为一个积极向上的90后，我现在想做的事情只有一个：搞钱！

而“搞钱”的目的也很单纯——养老！

毕竟，三胎政策和延迟退休一来，不大家都发现“养老”这个事情已经迫在眉睫。

为什么国家颁布三胎政策呢？第七次人口普查有两组数据两组数据：

2.64亿60岁以上人口占总人口18.7%，已达历史最高。

平均每个家庭户的人口为2.62人，比2010年的3.10人减少0.48人。

用大白话来理解就是：精神小伙儿越来越少，你大爷越来越多了！

而年轻人变少，也就意味着老年人的养老金就少了。

三胎政策的到来，主要是为了应对人口老龄化。

面对三胎政策，大家还有选择的余地，但延迟退休就意味着一大部分人既找不到工作，又领不到退休金，真的是难上加难。

其实近几年国家对发展商业养老保险一直很重视，它将成为未来人们养老计划中的重要部分。

所以今天就为大家介绍一下有可能成为养老主力的养老保险！

养老保险的构成

常见的养老体系主要为以下三种：传统社保、企业年金、商业养老保险。

1.传统社保：是由国家发起的，包括城乡居民养老保险、城镇居民养老保险（两者在退休后领取养老金时差别很大）。

2.企业年金：由企业或单位发起，这类一般事业单位才有，占比不大，一般是职工自愿参加。

3.商业养老保险：目前在我国占比比较小，其中包括延税型商业养老保险和养老目标金。

• 延税型商业养老保险：指如果买了这个保险，在缴个人所得税的时候，可以少交一部分，在领取养老金的时候，再把少交的补上。如果领取的时间短，那相当于少交了个税，国家通过这种方式，鼓励大家自己解决养老问题。

• 养老目标基金：基金公司帮你打理基金，等你老了再发给你养老。

商业养老保险的必要性

从政策上看，我国大力推动商业养老保险成为个人和家庭养老计划的主承担者。从养老结构上看，社会养老保险只能作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求。若想在退休之后过上更安稳的生活，个人还应配备一些商业养老保险，另一方面，不同的商业养老保险，也会为家庭和个人提供个性化、差异化的养老保障，满足更多的需求。

商业养老保险怎么选

1.选择适合的产品

市面上的商业养老保险大概分为四种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型寿险和投资连结保险。

• 传统型养老保险：是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险，但此类产品不具备抵御通货膨胀的功能。

• 分红型养老保险：具有分红功能的养老保险，稳定，安全，不会被挪用。

• 万能型寿险：除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还有额外的收益，下有保底，上不封顶。

• 投资连结保险：投连险是一种长期投资的手段，不同风险的账户与不同投资品种收益挂钩，不设保底收益，保险公司只收取账户管理费，盈亏由用户自负。投资为主，兼顾保障。

这些不同类型的产品都各自有自己的特点，大家可以详细了解后，根据自身情况，选择最适合自己那一款。

2.确定保额

要考虑到未来养老金的需求缺口和自身的经济承受能力。养老金需求缺口=退休后资金需求-退休后可预期的收入，按年或按月计算均可。算出养老金需求缺口后，根据自身情况，确定商业养老保险金在填补缺口时所占的比例，就可以直接推算出每个月或每年需要领取多少商业养老金，因此确定保额。

3.缴费方式

一般商业养老金的缴费方式有两种：趸交和期交。

①趸交，投保人一次性付给保险公司约定的保额。这样可以省去每年定期缴费的程序，而且也不会出现忘记缴费的情况，比较省心；同时在经济良好，收入稳定的情况下，有能力一次性交齐，避免出现无法承担后期保费的情况；最重要的是，商业的养老保险都会有一定稳定可观的收益，最终获得的收益也会比较高。

②期交，每年缴纳保费，缴纳一定年限。期交最大的优势就是缴费压力小，可以分散经济压力；虽然期交保费加起来比一次性缴纳在金额上高，但考虑到通货膨胀，说不定期交更便宜一点。这两种方式也没有固定的标准去评判，哪一种更好，根据自己的能力选择，获得最终保障就好了，但是，小保菌提醒大家哦，一切都以过好眼下为基础。

相信大家看了以上内容对商业养老保险有了一定的了解吧！对于养老保险，大家记得尽早规划，在购买时注意与社会养老保险相互结合，适合自己的就是最好的，想要进一步了解养老保险的可以加微信详细沟通。

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