自2019年新版《健康保险管理办法》允许险企开发费率可调的长期医疗险以来，各市场主体就开始摩拳擦掌、跃跃欲试。长期医疗险可在保证续保期间内满足客户续保问题以及费率可调，一时间成了长期医疗险最为市场熟悉的两大特点。但由于我国长期医疗险起步较晚，大众对于长期医疗险的认识存在偏颇，更有甚者一度认为长期医疗险可完全替代短期医疗险，或者认为长期医疗险能一劳永逸地解决客户的医疗报销需求。但天下没有免费的午餐，保险产品所提供的保险责任一定是在各项风险、客户利益及险企利益中取得的平衡。

短期医疗险虽然无法保证客户的续保，但其责任创新、丰富，对客户的就医行为限制较少，费率定价对于大部分健康客户更为公平。而长期医疗险虽然可以满足客户一段时间内的续保问题，但险企为了合理经营长期医疗险，无论是在保险责任上还是客户就医自由度上，都存在一定的限制。要客观评价长期医疗险，就必须充分认识长期医疗险，切勿将“保证续保”的医疗险当作可以满足自己需求的医疗险，也切勿将“保证续保”作为配置医疗险的唯一目的。

我们首先要明确什么是长期医疗险。根据我国监管要求，长期医疗险可通俗理解为：费率可调的，保险期间大于一年或者保证续保期间大于一年的医疗险。

下面我们来说一说长期医疗的第一个特点，保证续保期间内保证续保，但是费率可调。

先说说“保证续保期间内保证续保”。为什么强调这个，因为许多客户模糊地认为长期医疗险一定是终身可续保的，但这是错误的。长期医疗险是保证续保，但也是有限制、有额度的。

市场中3年、5年、6年甚至20年保证续保的长期医疗险，也无法满足客户追求的“终身保证续保”需求。

第二，为什么监管允许费率可调呢？因为长期医疗险赔付风险较高，且通常情况下随着保险期间的增长会越来越高。若要实现长期医疗险的合理经营，一定需要给险企应对风险的调整机制。所以长期医疗险虽然在续保上客户拥有更多的主动权，但是这类产品一旦赔付率高企，就会自动触发涨价机制，价格的上涨又会导致选择性退保，即健康人群退出，非健康人群进一步拉升赔付率，会再次甚至频繁触发涨价机制。

国内外市场已经发展成熟的长期医疗险市场，调费已经成为了一种频繁的现象。以亚洲市场举例，新加坡长期医疗保险费率调整自2005年兴起，现如今已成为常态，且调费频率越来越高。2013年、2017年上调幅度一度高达123%及116%。

中国香港市场上保险费率可每年整体调整，上涨幅度由保险公司根据产品本身的运营情况而定。具体费率涨幅根据产品类型有较明显差距，比如大众医疗既往年化费率增长在3%-6%之间；中端医疗各涨幅则在6%-10%之间；高端医疗由于丰富的保障导致成本上涨明显，既往年化费率增长在10%-15%之间。

事实上，长期医疗险的健康人群摊平了非健康人群保费成本。通俗理解，即健康人群帮忙分担了非健康人群的保障成本。一旦价格更低的短/长期医疗险出现，健康客户必然会退保从而选择价格更优的代替品。健康人群退出，非健康人群持续拉高保费。故而每年相对健康的人群面对每一轮的费率上调，都会有选择代替品的动机。因此，健康人群客户流失是长期医疗险必然面临的问题。且就国际市场而言，客户已经普遍接受长期医疗险费率可调，而我国的大部分客户还未能接受这一必然的市场调整机制。故而一旦触及费率上涨机制，健康客户的退保率就可能会远大于国际市场。

接下来，我们来说说长期医疗险的第二个特点：保险责任的节制提供。

目前市场上的短期医疗险在责任范围上已经接近极致，所谓极致就是几乎没有任何限制，公立医院内产生的住院医疗费用，几乎都在赔付范围，100%的给付比例和几百万的保额让被保险人不受任何的就医行为约束。

而与短期医疗险不同，面对上调的费率与健康客户流失的矛盾，长期医疗险一定要在现有短期医疗险的基础上做减法。如设置保额上限、设置给付比例。这与产品设计已经近乎极致的短期医疗险形成了产品责任上的区别。

以下四种方式为长期医疗险较常见的“减法行为”：

设置保额

因为是相对长期的保证，险企为了管控风险，最直接的风控手段就是限制保额。

长期医疗险的保额，普遍低于短期医疗险。（具体可比较现在市场上的长期医疗险提供的保额）。一定情况下，保险公司设置保额上限的水平要有足够的实质效果，比如让保额=癌症治疗总费用的某个分位点，但这种方法设置的保额上限会极低，绝对低于百万，有别于现在百万医疗险的高保额。

设置给付比例

为管控被保险人持续治疗的行为，不让被保险人养成过度就医的行为，让被保险人在选择一些昂贵治疗方式的时候感觉“肉疼”，长期医疗险通常会设置一定的给付比例，也就是说，被保险人还是会给自己的治疗费用买单，这有别于大多数短期医疗险100%给付的设计。

药品清单

长期医疗险对于药品清单的管控往往比短期医疗险更加严格。严格的管控方式体现在对某些治疗的高额药品设置正面清单上，并且随着药品的更新而定期更新，未来一旦发现有些极其昂贵的极端药品上市，可以不纳入正面清单，以此积极管理医疗通胀。这样虽然管控住了整体经营风险，但一旦客户出现极端风险情况，需要高额药品进行医学治疗，但是恰好需要的高额药品不在药品的正面清单中，那该长期医疗险所提供的保障便会大打折扣。

医院清单

就国际已发展成熟的长期医疗险而言，保险公司为了管控风险，合理经营，往往会出现医院清单。常见的形式为在清单中的医院就医报销与在非清单中就医的报销比例往往有较大的区别。同理，这样的产品设计虽然可以帮助管控风险，但是同时也限制了客户就医范围的选择。

就保险责任而言，长期医疗险相对虽然满足了客户一段时间内的续保问题，但无论从国际已十分成熟的长期医疗险市场，还是我国刚起步的长期医疗险市场来看，“解决续保问题”的代价则是一定程度上牺牲了保险责任的宽度、客户就医行为的选择空间，以及健康客户的保费利益。而无论是保险责任的扩张创新，还是个性化的定制，都集中在了短期医疗险上。

所以，市场不应一味推崇长期医疗险，强调其在一定时间内的“保证续保”，从而忽略掉短期医疗险的责任丰富性、定价公平性与不可取代性。面对市场对医疗险责任的个性化需求增长，客户应该贴合自己的实际情况，理性选择医疗险，从而实现医疗险配置的从无到有，从有到优，从优到适合。而保险公司面对长期医疗险的经营，需要全面考虑客户对于调费机制的接受度、自我经营的情况，以及对客户负责的态度，谨慎开发长期医疗险。

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