​最近，各家保险公司都公布了自家的理赔年报。

在这些理赔年报中，除了大家关心的赔付率和理赔时效外，我还看到一个非常令人震惊的现象。

那就是，我们国家中年男性身故出险的比例，实在是太高了。

在泰康人寿的理赔数据中公布了这样一组数据，在男女寿险投保比例接近1：1的前提下，男性的身故出险数量却远远高于女性，差不多是女性的3倍。

这并不是特例，在平安保险的理赔数据中，男女身故出险数量对比虽然没有泰康人寿的那么夸张，但男性出险占比也占了67%，超过了女性出险的两倍。

而且，男性身故出险还主要集中在41~60岁这个年龄段，这个年龄段的男性身故出险占了男性总出险的一半以上。

如果按保险公司公布的数据来看，每10个身故出险的案例中，就有7个是男性；而每7个身故出险的男性中，就有4个是41~60岁这个年龄区间的中年男性。

中年男性面临的死亡风险，实在是太高了。

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然而，在我们的传统社会中，中年男性却是最不能身故的那一部分人。

我们的传统社会，赋予了中年男性太多的家庭责任，爸妈年迈，需要赡养；孩子未成年，需要抚养；说不定还背着房贷、车贷，每个月都需要还款。

这种情况下，身为家庭支柱的中年男性一旦倒下，有可能使整个小家庭陷入崩溃。

我有个亲戚就是这样，她老公因车祸去世后，自己的工资只够还房贷和车贷，其余的生活开支，还要靠父母摆地摊来支撑。

以前每个月都能出去旅游一次，但现在，这个亲戚自她老公去世后就再没休过周末，空闲时间都去楼下超市打零工补贴家用。

全家人的生活质量严重下降。

要想避免这种情况的发生，寿险是最好的选择。

寿险的保障责任简单直接，被保人一旦去世或身故，其家人就能得到一笔的保险金。

这笔保险金，虽然不能缓解家人的悲痛，但却能让她们的生活不会因此而陷入困境，一笔足够的保险金能让她们延续以前体面的生活水平。

那么，中年男人的寿险保障，应该怎么做呢？

首先应该明确一点，中年男性的寿险保障，是为了避免因被保人的身故而给家人带来严重的经济危机。

因此，中年男性的寿险保障，定期寿险保到退休就行了。

选择定期寿险的主要原因是便宜，每年1千多元，就能买到100万的保障，杠杆很高。

而保到退休，是因为等到我们退休时，子女已经长大成人，父母或已逝去，身上的责任轻了很多，已经没有多少需要守护的东西了。

至于保额的话，我的建议是覆盖全部的家庭债务，外加家庭年收入的5~10倍。

如果被保人是家庭唯一的收入来源，或者是孩子较多的话，定期寿险的保额还可以适当的高一些。

只有充足的保额，才能给家人足够的安全感。

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那如何才能买到一款合适的定期寿险呢？

由于定期寿险的保障责任很简单，因此产品不太容易有坑点，我们在购买的时候，只需要注意以下3点就好了。

一是“能不能买”，保险不像其它商品，它有严格的健康告知和职业限制，买之前一定要看清楚自己是否符合要求。

如果不符合要求的话，一定不要隐藏实际情况强行投保，这种情况，一旦出险，保险公司大概率是会拒赔的哦。

二是“能不能赔”，一般情况下，寿险都会设置有免责条款，如果是免责条款中的情形，即使被保人身故，保险公司也会拒赔的。

因此，我们购买的寿险，免责条款一定要越宽松越好。

最好的一类，是只有“常规3条”。

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀。

如果一款产品的免责条款中只有常规3条，那就可以闭着眼睛买。

最后一点就是“花多少钱”，在能买、能赔，且保障内容一致的情况下，自然是越便宜的产品越好。

基于以上3点，我从全网上百款定期寿险中，选出了4款产品。

有需要的朋友，直接从以下4款产品中挑选就行了。

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  华贵大麦2021，性价比最高

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大麦2021，是这4款产品中性价比最高的一款。

40岁男性购买100万保额保到60岁，只要1579元一年（缴费至60岁），女性保费更低，只要881元一年。

这个费率，已经是定期寿险的地板价了。

而且，这款产品的免责条款也很宽松，只有“常规3条”。

保障方面也很不错，除了基础的身故全残保障外，这款产品还自带“节假日公共交通意外保障”。

如果是在法定节假日期间，因航空意外身故全残，可以额外拿到200%保额的赔偿金，因轮船、地铁等公共交通意外身故全残，也能额外拿到150%保额的赔偿金。

唯一遗憾的，就是这款产品的健康告知相对严格一些，像是肺结节、肝炎、慢性酒精中毒，都不能直接投保，而且，体型偏胖，BMI过高的，也有保额限制。

如果是中年男性投保的话，很可能会因为健康状况不达标而被拒保。

• 瑞泰瑞和2020&2021，健康告知最宽松

如果是健康状况不达标的朋友，瑞泰人寿的瑞和2020和瑞和2021都是不错的选择。

瑞和2021是瑞和2020的升级版，但这次升级，除了可选的附加保障外，没有任何变化。

因此，我就把这两款产品放在一起，当成一款产品来介绍，大家在购买的时候，中意哪项附加保障，就选哪款产品好了。

这两款产品的健康告知，真的特别宽松，仅仅只有3条。

不管是常见的结节，还是乙肝，都不需要告知，可以直接投保。

这么宽松的健康告知，在定期寿险这个领域，算是难得了。

而且，这款产品还没有职业限制，常见的高危职业，像是货车司机、消防员、矿工、一线警察，都可以买。

对于健康小问题频发的中年男性来说，瑞和2020和瑞和2021真的非常友好。

• 横琴擎天柱5号，附加保障更优秀
  

除了前面3款产品外，横琴人寿的这款擎天柱5号，也是一个很不错的选择，虽然它的保费比其它3款产品都高，但它的附加保障更好。

除了基础的身故全残保障外，擎天柱5号还自带两个附加保障，分别是，“特别关爱身故保险金”和“猝死关爱保险金”。

特别关爱身故保险金：如果不幸全残，180天后又身故了，额外给付20%保额。

猝死关爱保险金：不幸猝死，额外给付30%保额。

保障性上，擎天柱5号比其它两款产品更强，适合看重额外理赔的朋友。

• 总结一下

如果身体健康且在意性价比，推荐华贵大麦2021。

如果患有结节、乙肝等健康问题，推荐瑞泰人寿的瑞和2020或瑞和2021。

如果中意猝死额外赔等附加保障，那就选横琴擎天柱5号。

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最后再说一下，其实，并不只是肩负重担的中年男性需要寿险保障，只要是担负有家庭责任的人，都应该给自己买一份寿险。

像是刚结婚的小夫妻，虽然没有子女需要抚养，但房贷车贷，父母养老，也是让人头疼的问题。

我认为，夫妻双方都应该购买一份定期寿险，万一其中一人不幸身故，理赔的保险金还可以用来偿还房贷，以及赡养双方的老人。

还有就是事业刚起步的年轻人，初入职场，可能还没有自己的小家庭，也没有太多的储蓄，购买一份寿险，最大的作用就是给父母养老提供保障，如果对上述有不明白的地方，可以扫描下方二维码进行咨询。

除此之外，如果您刚刚接触保险不久，那么的这篇文章一定很适合您：

《关于保险的全面解析》