最近，有一位用户在后台留言：意外险和寿险都能保身故，而且意外险也比寿险便宜，还有必要买寿险吗？


           我明确回答你，有必要，意外险和寿险的保障虽有重叠的部分，但它们也有各自独特的作用，二者并不能互相替代。


           相信还有很多朋友也有这个疑问，今天，我就安排一篇文章，详细地分析下二者的联系与区别。


           文章主要内容包括：


           什么是意外险/寿险？

           意外险和寿险有哪些区别？

           买了意外险和寿险，出险怎么赔？



            一、什么是意外险/寿险？



          意外险和寿险都保障“意外身故”，除此之外，它们分别还有哪些保障呢？


          1. 意外险


           意外险，是围绕意外展开的保障责任，在保险中，对于“意外事故”也是有标准定义的——


           意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。


           所以，像猝死、中暑等由潜在身体疾病引发的事故并不能算作是意外事故。

 

           那么，意外险能提供哪些保障呢？


           一般情况下，意外险的保障责任包括意外身故、意外残疾、意外医疗这3部分，我们分别来看一下：


           ① 意外身故


          意外险的身故保障仅限因意外造成的身故，不包括疾病导致的身故。


          无论是飞机火车轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、触电等导致的生活意外，只要是因意外身故，都在意外险的保障范围内。


          投保意外险后，如果因意外身故，可以给家人留一笔生活费。


         ② 意外伤残


         就伤残保障而言，意外险对伤残的赔偿是按照伤残等级来划分的，主要参考《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残的评定。


         最重的是1级，最轻的是10级，1级伤残对应100%保险金赔偿，10级伤残对应10%的赔偿，每级相差10%。


         具体赔付比例，大家可以参考下表↓




        ③ 意外医疗


        如果被保人因意外受伤，去医院看门诊或者住院，医疗费用可以按照合同约定的比例报销。


        在生活中，意外受伤也是很常见的，比如小孩子被猫抓狗咬、冬天路滑不慎摔倒、打篮球受伤等等。


         另外，有的意外险还提供住院津贴的保障，可以弥补住院期间的收入损失。


         2. 寿险


         寿险，是指在保障期间，不管是因为疾病还是意外导致的身故或全残，都会一次性给受益人赔付一笔钱（责任免除的情形除外）。


         寿险的保障责任比较简单，主要是保障身故，也就是死了赔钱。


         我觉得，每一个上有老下有小的家庭支柱都应该配置一份定期寿险。


         现在，大部分寿险也有全残的保障，寿险的“全残责任”，不管是因为意外还是疾病造成的全残，都在保障范围内。


         需要我们注意的是，寿险的全残，和我们日常所说的全残有些不同，一般包括以下8种情况：


           ① 双目永久完全失明；

           ② 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

           ③ 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

           ④ 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

           ⑤ 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

           ⑥ 四肢关节机能永久完全丧失；

           ⑦ 咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；

           ⑧ 中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助。




             二、意外险和寿险有哪些区别？



           了解什么是意外险和寿险后，我们再来看一下它们的区别：




            我们能看出来，二者的重叠部分就是“意外身故”和“意外全残”。

 

            比如，小郭买了保额50万的意外险和保额100万的寿险，后来因车祸身故了，这时候保险公司应该赔付：50万意外险＋100万寿险=150万。


            在重叠部分，小郭能得到双重保障，这两份保险也可以叠加赔付。


            但还有大部分的保障是不重叠的，比如，如果只投保意外险，因疾病身故就无法获得赔付了。


            总的来说，意外险的赔付基于意外，寿险基于生死，二者的区别还是很大的，并不能相互替代。



           三、买了意外险和寿险，出险怎么赔？



           如果同时买了寿险和意外险，保险该怎么赔？为了方便大家理解，我以案例的形式分析一下：


           老王买了一份保额50万的意外险，附加意外医疗保额5万，免赔额100元，赔付比例100%，住院津贴100元/天，另外还买了一份保额100万的定期寿险。


           情况1：在保障期间，老王在一场火灾中死亡。


           这时两款保险的身故保障都能发挥作用。


           最终，老王的家人可以得到理赔金：50万意外险+100万寿险=150万。


           情况2：在保障期间，老王突发心脏病离世。


           由于心脏病不属于意外，所以意外险不赔付，寿险单独赔付100万。


          在这种情况下，寿险的作用比意外险更突出。


          情况3：在保障期间，假如老王遭遇车祸，导致10级伤残，住院30天，医药费花费3万（均在社保范围内），社保报销2万，这种情况保险怎么赔呢？


          首先这种情况没有达到全残标准，所以寿险不赔。


          我们来看一下意外险是怎么赔付的：


          意外伤残：按照伤残等级，赔付10%保险金，即50万*10%=5万；


           住院津贴：住院30天，补贴30*100=3000元；


           意外医疗：‘’3万（总花销）-2万（社保已报）-100（免赔额）‘’*100%（赔付比例）=9900元；


           最终，意外险总赔付金额=5万+3000+9900=62900元。


           综上，我们能看出来，意外险和寿险的保障范围并不相同，二者相互补充，保障才更全面。



           总结：


            意外险和寿险的核心保障并不相同——


            就身故保障而言，意外险仅限意外造成的身故，而寿险几乎所有身故都能赔（除免责条款外）；


            就伤残保障而言，意外险保障因意外造成的伤残，寿险仅保障不同原因导致的全残。


            所以二者是互补的关系，并不是相互替代的关系。

 

            另外，家庭经济支柱，强烈建议配置寿险。

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