现代人的生活压力是真大，房子、车子、子女教育、父母养老……光是看着这几个字，都要焦虑症发作了。更可怕的是，万一咱生个大病，一夜回到解放前，所有奋斗全白费！

所以保大病的重疾险，那是保险市场的香饽饽，大家都爱买。不过，据阳光人寿的2019年度理赔报告显示，

重疾险保额20万以下的占90.4%，10万保额以下的占66.5%！

老实说，要是人得了癌症，10万块可能只够几盒药的费用吧。所以，今天我就跟大家聊聊，重疾险的保额，到底买多少才够！

1.保额买到这个数才算及格

得了合同约定的大病，重疾险就赔付约定的保额。所以，保额买多少非常重要，关系到我们能拿到多少赔偿。

如果保额太高，随之而来的是保费也更贵，那我们的经济压力就过大了，万一续不上保费，很可能就会失去这张保单；

如果保额太低，将来出险的时候，赔的钱也不够看病，那这保险买的就没意义了。

重疾险的作用啊，我把他分成三块：治疗费用+收入损失+其他费用，重要程度依次降低。

所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用才行。

根据过往的理赔年报显示，6大高发重疾占重疾理赔的80%左右，也就是说，这6种疾病出险概率是相当高的，那治疗这些疾病需要多少钱呢？

可以看到，这些大病的治疗费用平均在30万左右，所以重疾险的保额，咱至少要买到30万。

另外，近年的百万医疗险非常火爆，几百块就能报销几百万的住院费用，而且不限疾病、不限治疗手段、不限社保，在弥补医疗费用这块，能起到一定的作用。

但这个作用是相当有限的，因为现在的医疗险是大多是短期型的，存在不稳定因素，说不定哪天就不能续保了。

那么保险起见，重疾险的保额，仍然起码要覆盖到治疗费用，30万起步是没问题的。

想要买更高的保额怎么定

如果个人经济条件还不错的，那么重疾险保额还可以往高了买。

除了覆盖治疗费用之外，重疾险的另外两大作用是：弥补收入损失+其他费用。那么保额到底需要买多高，就得看这两块的损失有多大了。

2.1 收入损失

如果得了大病，比方说癌症，那么在治疗的1-3年，以及康复的3-5年，这期间患者都是没法儿工作的，不工作就没有收入，这块就是很大的经济损失了。

咱折个中，就按照3年的治疗康复期来算，那重疾险的保额还需要覆盖这3年的收入损失。

举个栗子，小明年收入10万，那么他的保额至少30万，买到30万（治疗费用）+10万×3年（收入损失）=60万，这样更安心。

根据国家统计局数据显示，2019年全国居民可支配收入为30,733元。

所以，对于大部分人来说，重疾险的保额要30万起步，40万左右是比较合理的，能买到50万更好。

2.2 其他费用

一场大病带来的经济损失，是无法估量的，除开一般治疗费用、收入损失之外，还有其他费用，我这里就举两个例子：

▶▷更好更贵的治疗：

如果有更好条件，谁都愿意吃疗效更好，副作用更少的药。

▶▷长年累月的护理费：

拿脑中风后遗症患者来说，他们需要长期的看护，费用保守估计3000元/月，一年就是3.6万元，如果患者存活10年，就需要36万元，存活得越久，开销就越大。

所以，这部分其他费用是没有一个标准答案的，只能说，如果有能力的话，尽量把重疾保额买高一点，为将来的可能出现的风险，做好防御工作。

最后，咱买重疾险，需要优先考虑把保额买够！很多人保额买的低，是因为预算不够。

打个比方，小明看中了一款重疾险，他只有5000元的预算，该怎么买呢？

我有两招妙计

▶▷放弃身故责任：在预算有限的情况下，咱可以选择不要身故责任，配置定期寿险来解决身故风险就好。

▶▷避开返还型产品：那种带返还或者分红的重疾险，价格会贵很多，那想要在有限的预算内，把保障做得更好的话，就别选这种产品了。

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