解决了买什么的问题，再来看看该怎么买。

可以分四步走。

第一步：定保额

意外险、寿险、重疾险的保额，都建议做到年收入的5-10倍。

但也不必机械执行，关键看你想给家庭设多久的缓冲期。

比如年入10万，而癌症有5年生存率之说。要是5年不工作，按15-30万的治疗费，再加50万收入损失预估，重疾保额65-80万比较合适。

第二步：定预算

不超过家庭年结余的10%-20%就好了，注意是年结余！不是年收入。

第三步：定保障期限

保额和保费确定后，就知道该买终身还是定期了。

像寿险，选房贷车贷、子女教育、退休中时间较长的那个就行，一般保到60岁、70岁。

重疾险呢，保额高比保的久更重要。

比如买了10万的终身重疾险，而癌症花了50万，也没用。

那折中下：

经济一般：买定期，比如保到70/80岁（目前中国人均寿命是76岁）。

预算够：就终身重疾险;或者长险、短险组合，比如30万终身的+20万定期的。这样保额够，还少花钱。

第四步：定产品类型

意外险、寿险属于基础简单的险种，一般没啥大坑，价格合适，就能下手。

复杂的是重疾险，挑选时注意几个点。

1）看病种：25种重大疾病+高发轻症

保协规定的25种重疾，理赔占到了重疾险的九成以上。再拼数量，没意义。

高发轻症则看以下10种：

2）看保障责任：

这些都是要考虑的。

• 保终身还是定期

• 是否含豁免

• 单次赔，还是多次赔

• 多次赔付，那分组情况如何，间隔期多久

• 保不保身故，身故是赔保额、保费还是现金价值

3）看健康告知：

买保险一定要如实告知，避免后续理赔纠纷，两年不可抗辩并非尚方宝剑，买保险本就是为了应付不确定的风险，如果连理赔都变得不确定，那意义何在？

在符合健告的基础上，要是一款重疾险符合：病种全面、带被保人豁免，价格适当，就能纳入考量。

至于身故责任、多次赔付、投保人豁免，根据自己经济能力量力而行吧。

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