打工人，打工魂，打工都是人上人！这个调侃的梗在短时间内让全网画风突变。

最近“延迟退休”频频上热搜，牵动着所有打工人的心。

什么？996不够，还要延迟退休？

是的！随着中央“十四五规划”的发布，延迟退休真的要来了！

一想到以后可能要打工到65岁才能退休，不禁为自己的健康和养老捏了一把汗！

延迟退休对我们的影响？

我们都知道社保累计缴满15年就能够领养老保险金了，现在的退休年龄是——男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。

养老人口在未来对政府来说是一个棘手的问题。2019年，我国60周岁以上人口有2.54亿，占总人口18.1%。

而我们的养老金体系其实可以这么理解，就是工作的人养退休的人。

老龄化继续加重，养老金的缺口就会越拉越大，所以才有了上面热搜的“延迟退休”，迫在眉睫的老龄化问题最终落到了延迟退休上。

假设，我们是延迟到65岁退休，对个人来说那就是可以多交5-10年的社保，晚5-10年领养老金，可以领养老金的时间也就直接缩短了5-10年。

对养老金账户的缓解作用来说，那就是收入变多资金增加，当期兑付压力降低，总需要兑付的资金就大大减少了。

所以，咱们再多工作个5-10年，还是能够有效缓解养老金账户缺口的。

跟身边的朋友聊起养老，发现大家都有一个共识，那就是“不够用！”

光靠社保的养老保险那是肯定不够的，生活水平跟退休前比会大幅下降，我们可以考虑商业保险进行养老规划，分别是养老年金险和增额终生寿险。

养老年金险

这类养老年金的特点是：“固定领取”。

交多少领多少明确写在合同里，保证一定收益率的同时，安全性非常高。

这类养老年金，主要还是关注生前领取，保证我们从退休到身故这段时间的收入来源。

1、退休时能定期、稳定的领到钱

年金险可以持续的给被保险人一笔可观的保险金，年金险可以充当退休人员的经济收入可以用来保障退休后的生活水平。

能在退休时定期领到一笔钱，且剩下的钱也能够产生稳定的投资回报，年金险是为数不多的选择之一。

2、抵御长寿风险

不管你是有钱还是没钱，长寿都是一种风险。年金险在活着的时候是可以一直派发的，活多久就可以领多久，转移了这种长寿风险，就不用担心坐吃山空了。

3、强制储蓄

年金险有强制储蓄的作用，有些年轻人不懂得节制很容易就变成月光族，如果投保长期下来也能存到一笔不错的收益，将来创业、结婚、养儿、防老都能轻松应对

4、累计生息，对冲利率下行风险

当我们年老时，以前所缴纳的保费累计生息的效果就渐渐显示出来了。我们可以把这笔数额已经很可观的“养老金”定期取出来。

有一些年金险是含万能账户的，含万能账户的年金险有保底利率和结算利率。不管经济环境如何变，都能够获得保底收益。

这类养老年金适合积蓄不多，存不下钱担忧自己养老的人群，全职太太以及收入不稳定的人群，可以提前锁定一部分资金用于养老。

对于年金险想进一步了解的小伙伴们可戳：《“降息潮”下富人疯狂买年金险，绝不仅稳定收益这么简单！》。

增额终生寿险

如果你不仅考虑自己养老，还想要在身故后给家人留一笔钱，实现财富传承，那么增额终身寿险很适合你。

终身寿险适合预算比较充足，有一定经济能力，想要拥有更长的保障期限，想要留给子女一笔财产的人或是有财富需求的高净值人群。

增额终身寿险=终身寿险+增值账户，它既有寿险的保障功能（身故/全残保障），又多了一层金融属性（账户价值可以增值、可以取用）。

我们不难发现最近几年，银行利率不断下调，未来利率下行是明显趋势。

对于普通人来说，靠谱的资金去处确实不多，于是这几年增额终身寿险、年金险都成了要抢的香饽饽。

如果想要简单纯粹、更强制性的养老属性，那就选年金险，对资金要求也会低一些。

但如果想要同时兼顾收益率、安全性、流动性，那增额终身寿险确实是个不错的选择。