二、购买百万医疗险应该避免哪些坑？

大部分人对于百万医疗险的疑惑主要集中在两个问题上：一个是续保问题，一个是理赔问题，这也是百万医疗险最常见的埋坑点。

1、百万医疗险的续保问题

目前市面上的百万医疗险，续保可分为四种情况：

• 一年期产品，续保免健康告知免等待期
• 一年期产品，续保需要重新审核
• 固定期限产品（10年/20年）,续保免健康告知免等待期
• 固定期限产品（10年/20年）,续保需要重新审核

第二种和第四种，无论是什么公司，无论有多便宜，都不推荐！！！

尤其是第二种，小伞君身边就有人买的这种，结果第一年就出险了，还是癌症，只能报销第一年的医疗费，产品没停售，也不能接着买了，而且因为生过病，以后也买不了医疗险了。

2、百万医疗险的3个理赔问题

（1）根据实际情况选择百万医疗险版本

百万医疗在定价的时候，就分为有社保款与无社保款，有社保款的保费要比无社保款要低很多。

但很多医疗险都明确规定：若被保人以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，则将60%比例赔付。

所以，投保时一定要根据自己的实际情况进行选择，如果购买的是用百万医疗报销时差不多一半的费用都只能自己承担。

（2）根据条款规定选择治疗医院

不是在任何一家医院住院治疗，都是可以成功申请理赔的。

保险公司对于报销的医院也有要求限制，目前主流销售的百万医疗规定就医范围仅限于二级或以上的公立医院普通部。（部分产品可以扩展特需部）

首先，如果在港澳台或海外就医是不赔的，如果是二级以下医院是不赔的。

其次必须是普通部。如果经济条件好的，选择去特需部或国际医疗部住院就医，那保险公司是不赔的。

再者如果是国内私立医院或诊所也是不赔的。

此外，即便医院满足上述所有条件，还是有可能会被拒赔，这是为什么呢？

这是因为某些地方的医院因为各种各样的骚操作上了保险公司黑名单，所以这些医院所产生的医疗费用，就不能申请理赔，比如业内基本普遍使用“北京平谷区/密云县等地区的所有医院”作为理赔除外。

每家保险公司的风控政策不同，除外的医院也会不同。所以，在购买百万医疗险时也要留意自己生活所在地的医院是否在除外名单内；在医院就医时一定要选择符合条件的医院进行就医。

（3）报销范围的问题

很多百万医疗险在宣传的时候都会说：“社保报销后，超过免赔额的部分都可以100%报销”。

但实际上有些产品会在保险合同的免责条款里写明有些治疗项目是不报销的，比如某款热销百万医疗就在免责条款里规定了不报销植入器材/人工关节的产品。

写在最后

没有一款保险产品是十全十美，适合所有人的，根据保障需求和预算配置保险是最正确的投保姿势。

百医疗险算是福利险种，几百元就能撬动几百万医疗保障，杠杆非常高，对大病风险保障力度很强，应该是人手必备的产品，尤其适合预算有限，暂时很难承担长期重疾险保费的年轻人。

但医疗险的健康告知相对严格，在身体状况良好的情况下，可以根据自己的需求和预算选择适合自己的产品。

如果身体有些小毛病，建议可以优先选择带智能核保的产品，或找专业的顾问或核保老师做预核保，如果能够通过健康告知再进行购买。