买保险，每个人都希望买到高性价比的好产品。不过，普通消费者对保险的认识存在很多误区，一不小心就会买错踏坑，花了冤枉钱。最常见的莫过于盲目追逐大品牌，同样的保障，可能会让你多交一倍的保费。

为了让大家在选择保险产品时不再花冤枉钱， 我今天就来帮大家系统地分析一下，关于保险公司大小，以及保险公司会不会破产的问题。

主要内容如下：

·“保险公司破产说”的由来

·国家是如何防止保险公司破产的？

·保险公司破产，保单会受影响吗？

很多同学问：保单一交几十年，如果选择小公司，将来保险公司破产了怎么办？

事实上，这个问题本来是不需要担心的，之所以很多人都有这样的顾虑，只是不明真相的消费者被保险代理人带偏了而已。

要知道，全国有800万保险代理人，中国人寿就占了200万，中国平安120万，太平洋保险79万，新华保险50万，中国人保39万，太平保险38万，前6家就已经占了500多万。这些传统的所谓大公司，主要就是靠保险代理人推销，大公司的产品没啥性价比，代理人往往喜欢通过贬低其它知名度没那么高的保险公司来获得竞争优势。

普通消费者对保险的认知本来就少，几百万的保险代理人都吓你说其他公司可能会破产，大家难免就会有所顾虑。但是，如果因为这种毫无必要的担心而买了大公司的产品，白白花了冤枉钱，那就太不值得了。

买保险，最重要的是看产品的保障内容，是不是自己所需要的，保额够不够高，性价比如何。毕竟理赔是完全按照合同条款进行的，跟保险公司大小一点关系都没有。

现在，我们已经知道了，鼓吹保险公司的破产风险，只不过是代理人的低级营销套路而已。不过，既然大家还是有点担心，还是帮大家系统地分析一下，为什么不用担心保险公司会破产。

保险作为社会的稳定器，关系着国家的金融安全和社会稳定，国家对保险公司的成立、经营和破产，都有严格的监管规定，最大限度地降低了破产的可能性。就算真的破产了，也有完备的善后机制，最大程度地保障投保人的保单权益不受影响。

为了彻底消除大家的疑虑，将从保险公司的成立门槛、经营监管和破产兜底机制等三个角度来分析，为什么保险公司破产的可能性微乎其微。

保险行业是三大金融行业之一，它的稳定直接关系到国家的金融安全，所以，国家对保险公司的成立、经营和破产都有非常严格的监管措施。

                                              

保险公司不是一般的公司，不是随随便便就能开的。来看一下，成立保险公司需要满足哪些苛刻的条件？

《保险法》68条规定，设立保险公司要具备以下条件：

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

 为大家解读一下：

资本充足：《保险法》规定注册资本金不低于2亿元，而实际的出资情况都在几十亿以上。

股东有实力：有钱还不行，股东还要有持续经营、持续盈利的能力，具备强大的持续注资能力。同时还要信誉良好，并准备在保险行业持续经营，不是来圈钱的。

经营能力强：要出任保险公司的高级管理人员，必须是拥有保险专业知识和从业经验的专业人才。

这就从源头上严格把控，最大限度地降低了保险公司因经营不善而破产的风险。

就算满足了成立保险公司的条件，保险公司成立后，它的经营过程还要接受中国银保监会的全方位监督：

1、资金运用监管：

根据中国保监会发布的《保险资金运用管理暂行办法》，保险公司的资金：

·不能存放于非银行金融机构

·不能买入存在退市风险的股票

·不能投资不符合国家产业政策的企业股权和不动产

·不能从事创业风险投资

·严格限制参与衍生品交易，不得投机和放大交易。

这一系列严格的资金运用规定，目的就是保证保险资金的投资安全。保险资金常常投资于大型基础设施，获得长期、稳定的收益，风险很低。

2、偿付能力监管：

偿付能力衡量的是保险公司偿还债务的能力，偿付能力充足率越高，说明破产的可能性越低。中国银保监会对保险公司偿付能力实行动态监管，不会让保险公司破产的悲剧发生。

根据监管规定，保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%。而实际上，2020年一季度，保险公司的平均综合偿付能力充足率达到了244.6%，核心偿付能力充足率达到了233.6%，远高于监管要求，非常稳健。

3、保险责任准备金：

《保险法》第98条规定，保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

这就保证了保险公司无论什么时候都不用担心没钱赔，降低自身的经营风险。

4、再保险机制：

2018年，美国加州发生惨烈森林火灾，赔偿金额高达90亿美元，直接导致一家保险公司破产。为了防止此类大型事故对一家保险公司的影响，国内的监管规定保险公司要向再保险公司购买保险，分摊风险。

《保险法》第一百零三条规定：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

举个例子：一架波音787可以乘坐300人，假设每名乘客都在同一家保险公司购买了1000万的航空意外险，如果飞机失事，那么保险公司要赔30亿，可能会造成保险公司的偿付压力。如果保险公司进行了再保险，由再保险公司赔20亿，保险公司自己赔10亿，压力就小多了。

这就杜绝了由于集中的大额理赔导致保险公司破产的风险。

了解了国家对保险公司成立、经营过程的严格监督以后，我们已经知道，保险公司破产的可能性是非常小的，几乎不可能发生。

有的同学会问：万一保险公司真的破产了呢，我的保单会受影响吗？

别担心，即使真的发生了，国家还有完善的兜底善后机制：

1、保险保障基金制度：

《保险法》第100条规定：

保险公司都必须缴纳保险保障基金，在保险公司宣告破产，或存在重大风险，可能危及社会公共利益和金融稳定时，用来向投保人、被保险人、受益人和保险公司提供救助。

简单来说就是：

·如果保险公司面临破产风险，保险保障基金就会出手救助，想破产没那么容易；

·万一保险公司真的破产，保险保障基金还可以向投保人、被保险人和受益人提供救助，避免保单遭受损失。

截至2019年末，保险保障基金规模已经达到了1460亿，对保险公司的经营起到了兜底的作用。

这里有一个比较出名的案例：

中华联合保险

2009年，中华财险因快速扩张造成偿付能力出现在较大缺口。2012年，保险保障基金对中华财险注资60亿，并最终成功化解风险。

通过上面的案例我们可以看出，无论是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供救助，避免走到破产的那一步。

2、《保险法》保障投保人利益不受影响

《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。无法和其它保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定有实力的保险公司接受转让。

所以，就算真的发生保险公司破产倒闭，我们买的保险也不会失效，只是换了一家公司而已，理赔不受影响。

3、保证金制度

《保险法》第九十七条规定：

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行， 除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

保险公司和银行一样，都是我国的重要金融机构，是受银保监会统一监管的。国家为了防止保险公司破产，各个方面的风险都考虑到了， 觉得作为投保人没有什么好担心的。保险公司破产，只存在理论上的可能性，实际上是不太可能发生的。

事实证明，改革开放以来，无论国际金融环境如何动荡，国内都没有发生过任何一起保险公司破产的案例。

现在国内大大小小的保险公司一百多家，各家保险公司都有不同的产品推出，各有优势和特点。有的同学在买保险的时候把选择对象只锁定在老字号的公司上，这无形中限制了自己的选择范围。

要知道在如今万物互联的时代，市面上很多保险公司把主阵营放在经营互联网保险产品上，这样就很好的节省了销售、运营、管理等相关成本，从而把利润直接让利于消费者。让消费者花更少的保费支出就能买到保障责任更全面，保额还能做到更高的好产品。

 建议大家，在选择保险产品时，更多地关注产品的保障责任、赔付比例和性价比，不要盲目追逐大公司，为了品牌支付溢价，白白花了冤枉钱。

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