保险产品有很多，为什么这次重点来讲重大疾病产品呢？因为在家庭基础保障规划中，重疾险的保费占比是最大的，可以这么说，重疾对则保障对，重疾错则保障错。而保险一般缴费几十年，一旦选错前期退保损失巨大，所以非常有必要在重疾险上多花费些时间，选择出真正适合自己家庭的产品。

下边呢，给大家讲讲重大疾病保险的今世前生，人说不忘初心，方得始终，我们从重疾险的产生和发展中，会获得一些选择重疾产品的启发。

重疾险的历史并不算很长，它诞生于 1983 年的南非，提出重疾保险设想的人不是保险公司的人，而是一名外科医生，他的名字叫做马里尤斯巴纳德，他实施了世界上第一例心脏移植手术，这位医生不但专业而且非常有情怀。

他用精湛的医术救了很多患者的命，但是令他惋惜的是，很多患者经过治疗完全有机会活的更好，但却因为医术之外的原因失去了活下去的机会，曾经有两位患者的经历让他感触颇深。

有一位 34 岁的女士，她不幸患了肺癌，通过手术治疗成功切除了肿瘤，术后恢复情况令巴纳德医生非常满意，只要静心修养，有很大机会可以活下去。但是两年后，病人再次来到他的诊所，从她的眼神中，巴纳德医生再次感受到了死亡的信息，她呼吸急迫、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。经了解，这位女士手术后继续工作，以便挣钱为了两个孩子未来的生活，而癌细胞向另一片肺叶转移，两个月后，她去世了。

另外一名病人是一位患心脏病的男士，经过心脏移植手术，术后存活了 23 年。在前几年，这位病人每次来医院复诊时，都没有什么抱怨。可是到后来，每次来医院都会听见他念叨一件事，就是钱。他没有办法重新工作，而后期康复的费用支出却一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至于尊严。

所以，巴纳德医生感慨的说：「我们拯救了他们的生命，但家庭经济已经破产，今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来。人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去，一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。」

强烈的责任感促使他与保险公司合作开发出了世界上第一款重大疾病保险产品，产品保障心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术四种疾病，一经推出便迅速的风靡全球。

1995 年中国首次推出重大疾病保险，保障 6 种大病。重大疾病保险来到中国也出现了水土不服的情况，保障病种不断增加，各家保险公司对于疾病的定义不同，理赔标准也各异。

2007 年，某知名外资保险公司的 6 名客户联合起诉保险公司，说病种基本是不死赔，如果达到了保险公司规定的标准，基本和死亡没什么区别了，要求保险公司原额退保，事情闹的非常大。

后来保险行业协会与中国医师协会共同定义了25种重大疾病，一个代表保险行业，一个代表医师行业，对标准进行了统一，这样就会减少很多纠纷，也不用再担心保险公司玩把戏了。这 25 种疾病中保监会要求必保的为六种，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，其它 19 种是可以选择保障的疾病。

这 25 种疾病基本是发病率高、花费巨大、对日后生活会产生具体影响的疾病，定义的精神也比较符合「重大疾病的」初衷。定义中把一些疾病中特殊情况点出来了，列为不保障的范围，比如像原位癌、皮肤癌，虽然也称作癌症，但是治疗花费少也非常容易康复，就列为了不保的疾病。

但是老百姓不理解啊，我患的是「癌」你都不赔，难道真要等到没救的时候才赔吗？为了更人性化，后来就有保险公司把这些疾病列为「轻症」，可以少赔点儿，比如赔保额的 20%，但是呢以后重疾理赔时需要把轻症保额再扣除。

后来有些公司的产品可以不扣除轻症保额而赔付，再后来在缴费期间发生轻症还可以豁免该交而未交的保费，竞争越来越激烈产品责任也完善的越来越好。

最开始轻症只能赔一次，后来演变成可以多次赔付，以前重疾赔付了合同就结束了，近几年出现了可以多次赔付的重疾产品。竞争越来越激烈，病种也是越来越多，现在又提出了「中症」的概念，即把严重程度介于轻症和重疾之间的一些疾病单拉出来列为中症，可以赔付至保额的 50%，总之是产品越来越豪华。

在重疾保险的演变过程中，2013 年秋天是一个不得不提的时间点儿，那一年保监会公布了保险费率改革方案，传统寿险的预定利率由之前的 2.5% 提高到了 3.5%，一个点的提升带来了费率的大幅度下降，年龄越小费率下降的幅度越大，最多能降低 50%。

传统保险公司害怕出现退保潮，产品没有太多变化，新兴公司没有太多的历史包袱，推出的产品性价比越来越高，2015、2016 这两年是拼价格的两年，产品价格基本上做到了极致。最近两年产品逐渐向豪华方面发展，产品每升级一次会变的更豪华一些，费率也会增长一些。

我们了解了重大疾病保险的起源和发展，会发现我们对于重大疾病保险的作用还是有很大的误解的，很多人对于重大疾病的认识还是局限于有钱看病上，如果说把重大疾病比作是一个冰山的话，那么医疗费用只是漏出水面的部分，也就是发生疾病后的最直接损失，而隐藏在冰山之下的间接损失是巨大的，这间接损失种最重要的就是工作的损失，患病不是一个人的问题，而是整个家庭的问题，家人的陪护、照顾、交通费、营养费等等也是不小的开支。 重大疾病保险不仅能解决医疗费用的开支，还能解决患病后的间接损失。

经常有人问我，我买了医疗险是不是就不用买重大疾病保险了？尤其是百万医疗的出现，高保额让人感受到了安全感，那么我们就说说医疗险和重疾险的区别。

医疗险是报销型的，是根据花费的多少来报销的，花的多则报销的多，花的少则报销的少，重疾险是给付型的，如果满足合同规定的则赔一笔钱，保多少赔多少和花费没关系。

医疗险就像一张饭票，需要去规定的食堂去吃饭，去别的地方吃那是不行的，吃的东西呢也只能是有什么吃什么，可以管饱但用不完的额度也是不可以退的。

而重疾险就像一笔钞票，想去哪吃去哪吃，想吃什么就吃什么，想打个车去吃饭，也可以从费用中来开支。

重疾险赔的钱让看病的可选择性会更大一些，一些医疗险不给报销的费用，可以用重疾险来支付，比如器官来源的费用，再比如国内没有的药，医疗险当然也不能给报销了，如果有重疾险赔的钱那这些就不是问题。

医疗险一般是一年期的合同，有太多的不确定性，如果保险公司停售，而这时身体情况不能再买别的产品，那就会失去了保障。重疾险一般是长期合同，哪怕产品停售、保险公司倒闭，都不会影响合同的效力，所以重疾险可以提供的保障比较确定。

当然，医疗险也有医疗险的优势，从保障的面上来讲，医疗险保障的范围更广一些，除了免责条款规定的那些病不保之外，其它的基本都保障。而重疾险保障的病种再多，也不可能把所有的疾病都涵盖，而且达不到理赔的标准也是不赔的，所以重疾险是重点问题重点防护，医疗险是大范围的覆盖。他们不可相互替代。

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