前段时间，一个朋友在医院查出乳腺结节，医生说没事，定期复查就行。

      但是买保险的时候，朋友却被保险公司除外承保了。为此，她还郁闷了好几天：医生都说我没事了，保险公司为什么还要刁难？

      保险公司为什么“不近人情”？
      不能标体承保，怎么办？


      保险公司为什么“不近人情”？

       像我朋友这样的困惑，不少人都有过：身体有些小毛病，医生压根不在意，保险公司却要求加费、除外或者延期，甚至直接拒保。

       其实保险公司这么做，并非刻意刁难，因为大部分的情况，医生不在意，保险公司也认为没事。

       比如普通的腹泻、咽炎或者骨折，本身就是小毛病，治愈后既不会留下后遗症，也不会导致其他的并发症，医生和保险公司自然都不会管。

       但是一些特殊情况，临床上医生认为没什么问题，保险公司却会高度关注。

       最常见的就是结节。严格来说，结节只是一种症状，连疾病也算不上。医生通常会说无需治疗，定期复查即可。

       但保险公司却认为结节是一个高风险因素，很多情况下都会除外承保。

       造成这种“分歧”的根本原因是临床医学和核保医学的出发点不同。

       医生看的是疾病对患者当前的影响，关注的是短期状况，如果没有治疗的迫切性，就不会在意。

       而保险公司评估的是被保人的健康情况对未来发病率的影响，关注的是长期风险，如果将来发生保险事故的概率会因此上升，就不能“放过”。

       像是结节，会影响相关癌症的发病率，保险公司就会在意，但结节毕竟不可能几天就癌变，医生自然会说没什么关系了。

        以下是医生认为没事，保险公司却会区别对待的一些常见状况。

        不能标体承保，怎么办？

       如果想买的产品不能标体承保，怎么办？

       1.  尝试多款产品，争取更好的核保结论

       市场上推出的保险产品越来越多，不仅性价比不断攀升，健康告知也趋于宽松，这对消费者是非常有利的。

        以往的产品，通常对对乳腺、甲状腺结节除外承保，对乙肝携带、BMI偏高者加费承保，但是近期推出的不少新产品，比如芯爱、嘉多保等，对1-2级的甲状腺、乳腺结节，肝功能正常的乙肝携带者，均可标体承保，健康告知通常也不再涉及BMI值的问询。

         所以问题不严重，想以标体承保，不妨试着货比三家。

         2.  暂缓投保，改善健康状况

        像是乙肝、三高等慢性疾病，一般无法彻底治愈，一旦确诊，终身不能摆脱“带病体”的身份。

        但是一些情况，是具有可逆性的。

       比如BMI值，如果目前的体重不达标，可以暂时不投保。等体重减到正常水平后再购买，就能标体承保了。

       至于结节，虽然很难通过药物的治疗降低分级，但是可以通过微创手术来摘除。

       大部分保险产品对结节都是除外态度，但是如果已经手术摘除，经过活检证实结节是良性的，就能以标体承保了。

        不过，为了买保险刻意去做手术是没有必要的，具体的治疗方案还是应该听取医生的建议。

        其实超声检查单上对结节的分级，是医生根据检查结果，结合自己的经验，做出的风险评估，有一定主观成分和偶然性。

        也就是说，同一个病人，在一家医院检查出来乳腺结节3级，换一家医院变成2级，也是可能的。

        核保是以最新的一次检查报告为准的，如果之前检查结果是结节3级以上，可以尝试规律作息，调养一段时间换一家医院做超声检查，分级结果变成2级甚至1级，都是有可能的。

        3.  理性看待除外、加费承保

       这也是九尾君重点想说的。很多朋友一看保险公司要求除外或者加费承保，心里就不平衡了：同样是消费者，为什么不一碗水端平？

       其实区别对待，正是为了维持费率的公平性。存在健康问题，意味着更高的出险概率，只有在费率或保障责任上“吃点亏”，才能和健康体平起平坐、共摊风险。

       加费承保，保费通常会上升15%-50%，虽然多花了钱，但保障起码是完整的，可以买个安心。

       而除外承保，采用了与标准体相同的费率，保障却不全。但是责任除外，对被保人利益的影响，其实也并没有想象中那么大。

       除外承保，通常只对与目前病症有直接关联的疾病进行免责。以乳腺结节患者为例，罹患乳腺原位癌和乳腺癌不能获赔，其他疾病引起的保险事故，仍然可以照常赔付。

        已经知道自己患有乳腺结节的人，往往会更加关注自身健康，定期复查。即便病情加重，也可以及时干预。

        这种情况下，一个小结节还能发展成原位癌甚至乳腺癌，概率是很小的。

        总结：

        医生在多数人的眼中是绝对的权威，身体出现健康问题，医生说没事，我们通常就不会在意。

       但是这些情况在保险公司眼里，未必是真的“没事”。投保的时候，只要涉及健康告知，哪怕医生说没事，也应该走核保。

        今天就到这里了，有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我的微信沟通。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。