一般来说，意外险都是物美价廉，一两百的保费，就能买到几十甚至上百万的保额，杠杆超高。

但有一类意外险，打着满期返还的旗号，把成本一两百的产品卖到两三千，赤裸裸的割韭菜。

这就是——返还型意外险。

返还型意外险，到底有多坑

以国寿的这款百万如意行庆典版为例，来看看这类产品有多坑。

投保规则很简单，每年交2760元，交满15年，可以保到75岁。（投保年龄30岁）

从保障上看，好像还不错，保期内因意外身故，或者高残，可以获赔100万。

如果发生的是合同里写明的特定意外，像是私家车意外、公务车意外、航空意外、电梯意外等，还可以获得更高的赔偿。

并且，如果75岁保期结束时未曾出过险，还可以领回全部已交保费41400元。

有事赔钱，没事儿返本，听起来好像很划算，

但真的是这样吗？

下面开始排坑：

• 不含意外医疗保险金

不少人被这款产品动辄百万的意外身故高残赔偿金迷花了眼，却忽视了意外险中最重要的部分——意外医疗保障。

要知道，发生意外并不是非死即残，受伤住院反而是大概率事件。

就拿死亡率极高的交通意外来说，死亡人数也不到受伤人数的三分之一。

再说了，如果不是特殊职业，正常人最常遇到的意外，其实是一些生活琐事儿。

比如雨天路滑摔伤、出门被狗咬、落物砸伤等。

这些意外，通常不会致命，也很难导致残疾，但是就医治疗是免不了的。

而意外医疗保障，就可以报销这笔医疗费，所以说意外医疗是意外险中最实用的功能。

普通的综合意外险都会有意外医疗保障，但这款返还型意外险没有，保障性大打折扣。

• 只赔意外身故高残，普通伤残不赔

意外医疗缺失就算了，意外身故伤残还缩了水。

合同条款里明说了，只赔“身故或身体高度残疾”。

啥叫身体高度残疾，我在备注里发现了猫腻。

啥意思呢，举个例子，如果出车祸，伤情严重，小腿截肢，够惨吧。

对不起，不赔！

按合同条款，只有植物人、偏瘫导致生活完全不能自理，或者眼睛失明等，才能获得赔偿。

真的是太不厚道了。

要知道，普通的综合意外险，就算掉一根手指头，都能获得部分理赔。

我们买意外险，可不仅是为了不幸身故后给家人留一笔钱，更重要的是万一残疾了，可以有一笔钱，不至于成为家人的累赘。

• 保费超贵，满期返还不划算

保障不足就算了，保费还很高。

和普通综合意外险对比一下，一年期的综合意外险，保费在150元左右。

而这款百万如意行庆典版，45年的保期总保费41600元，年均保费924元。

每年多花774元，就为了45年后返还保费吗？

把每年多花的钱拿去存银行，45年后账户里的钱都比满期返还的全部已交保费高。

按每年存入774元，年息1.8%计算：

这还是我按最低存款利率1.8%来算的，如果是买年金，IRR（内部收益率）能有3.5%左右，收益更高。

最重要的不是每年多花7百多，而是前十五年每年就要多花2千多，挤占了大量的保费预算，很可能因此影响自己和家人的其他保障。

等真的得了大病，这份华而不实的意外险根本起不到任何作用。

不得不说，这款百万如意行庆典版，是真的坑。

而返还型的唯一优势，是保障期长。

但事实上，意外险根本没有必要买长期的。

一来，大部分的意外险都没有健康告知，不会因为身体状况不好就不让你买了。

二来，保费不会随着年龄增长而明显增长。就像大护法，不管是18岁的小伙儿，还是60岁的老奶奶，都只要158元。

即使年龄特别大了，几百块也能搞定。

每年花大几千买意外险，实在不值得。

对比起来，返还型意外险完败。

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