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各位伙伴好！


我们今天换个话题，跟大家来聊聊养老保险（年金险）。

我回想了三秒钟，应该是很久很久都没有跟大家谈论这类保险了，我已经不记得写上一篇文章是啥时候了。

养老及年金保险是争议比较大的一类产品。


一部分观点认为这类产品很垃圾，很不值得买；而另一部分观点认为买这类产品为养老做准备还是很不错。

我曾经就认为养老及年金保险很垃圾，但慢慢的有了些改变，我现在看它们是越看越顺眼，可能是因为我老了吧。

当然，这是说笑。
我对养老及年金保险观点的改变，可能最主要的原因是我个人经济状况的改变。

当我还是月薪3000的打工人的时候，你让我买养老保险，我真的会认为你是在忽悠我，我就那么点积蓄，买什么不好，非要买这收益又低、流动性又差的养老保险？


但当我有了一定的积蓄的时候，我觉得买适当的养老及年金保险作为资产配置的一部分，也未尝不可；我当然知道长期来看，买基金收益会更高，但我不可能把所有的钱都拿去买基金。


再加之我目前是自由职业状态，实际上就是无业，没人给我交养老保险，我自己也没有交。

并且我老婆目前也是无业，年初由于武汉疫情的原因，加之她怀孕，我就让她把工作辞了。


所以养老对我们两个人来说还真是问题。


最近，我关注到了一款养老保险，真让我挺心动，就打算先初步买一点。


02

就是这一款——中荷金生有约养老年金保险。

这款产品的保障主要有两大块：

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  养老保险金；
  
  

  
  


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  护理保险金（可选）；
  

  
  

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  男性可选60、65岁开始领取，女性可选55岁、60岁、65岁开始领取；
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  开始领取养老金后，可一直领取养老金至身故；
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  养老金保证领取20年，如果被保人在保证领取期间内身故，保险公司一次性给付剩余未领取的部分；
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  如果被保人在养老金开始领取前就身故了，返保费与现金价值较大者；
  

  
  

这个收益表看起来有些诡异，比如60岁身故时的保单收益才只有1.78%，而65岁就飙升到了4.29%，这是什么情况？


是这样，由于我们选的是65岁开始领取，那60岁身故都还没有开始领取保险金，按约定只退保单现金价值，而此时它的现金价值不高，所以收益就很低；


而65岁是我们刚刚开始领取保险金，此时身故，按照保证领取20年约定，保险公司要把剩余19年的保险金一次性给付给我们，这就相当于我们提前了十几年拿到了保险金，保单收益自然很高。


70岁身故，保单收益有3.62%，这个表现还是很不错的，毕竟70岁是身故的高发年龄，这也代表着有比较多的被保人能获取这个收益。

80岁身故，保单收益有两个数据，一个是3.45%，一个是3.11%，这又是什么情况呢？


3.45%是在被保人即将身故前我们办理保单退保，能获得的收益；


3.11%是在被保人身故后，保险公司按约定返还剩余未领取保险金，能获取的收益；

在80岁时，保单现金价值比剩余未领取保险金高很多，自然我们在被保人身故前办理保单退保要更划算。


以表格中的例子，被保人80岁时，保单现金价值是402845元，而此时剩余未领取保险金只剩4年，累计剩余未领取240000元，保单现金价值高了160000元，退保更划算。

这也就提醒我们，如果想保单收益最大化，要关注保单现金价值与剩余未领取保险金的差额。


在被保人即将身故时，如果保单现金价值更高，我们及时退保更划算；如果剩余未领取的保险金更多，则身故后申请理赔更划算。

这里就担心一种情况，被保人突然身故，来不及退保，这就比较吃亏；但这是少部分情况，绝大多数情况下，老年人身故都是患某种严重疾病并拖一段时间，还是来得及退保的。


如果你能活到90岁，甚至100岁，保单收益会再次升高，达到4%还多。

按平均寿命来说，我们绝大多数人会在70-90岁间身故，所以我们大概率能获得的保单收益在3.5%左右。


3.5%收益高不高呢？


就当下来看，并不高，但如果你不能接受3.5%这个收益，几乎所有的养老及年金保险都不用看了。


因为目前的终身养老保险，银保监会规定预定利率不能超过3.5%。

由于保单预定利率最高只有3.5%，我们实际能获取到的保证收益只会比3.5%低，具体参考《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》。


但为什么我们算出来的金生有约的保单收益会超过3.5%，甚至4%呢？

这只是某一部分年龄段的保单收益，并且是身故人数较少的年龄段，比如65岁与100岁。

金生有约这款产品还有一个比较机智的地方，为了给老年被保人高收益，它牺牲了开始领取养老金前身故被保人的利益，如上表60岁身故被保人保单收益才只有1.78%。
但不管怎么说，作为一款养老保险，金生有约在关键年龄段（70-90岁）的保单收益还是很不错的。

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中荷金生有约年金保险这款产品最吸引我的是什么呢？


收益吗？


并不是，金生有约收益只能算是正常表现，作为一款优秀的养老险，都应该有类似的收益。
它最吸引我的地方在这里：
金生有约养老年金保险有一个超厉害的特权：加保权。

在保单生效前10年，投保人可在每个保单周年日前30日申请加保，每次可最多增加100%基本保额。

这是啥意思呢？


举个例子，比如我目前买了5000元保额的金生有约养老金，但过了几年，我的收入增加了不少，同时觉得5000元/月的养老金太少了，那我就可以向保险公司加保。

假如我是第7年申请第一次加保，那可以增加100%基本保额，把保额增加至10000元/元，如果你觉得这个保额还是低了，第8年还可以增加100%基本保额至15000元/年，第9还可以增加100%，第10也能再增加100%保额，然后该特权结束。

同时，我们增加保额是以第一次投保时的年龄计算保费，这也很厉害。

比如，我们30岁投保，37岁第一次加保，加保的这一部分保费仍然按30岁年龄收取；当然，前面7年未交的保费要一次性补缴上，但补缴的这部分保费不收取利息。
加保权的威力远不及如此，我们还可以把它的作用发挥到更极致。

比如说，我现在想买养老金，但又有些犹豫，担心后面会有更好的养老金，同时又担心以后养老保险的预定利率会进一步降低，比如几年后降到3%。


那我就可以先买一份金生有约放着，本来我想买10000元/月保额，那我就可以只先买2000元/月保额。


然后观望5年，如果5年后养老保险的预定利率真的又降了，那我们就可以开始疯狂加保，每年增加100%保额，最终也能增加到10000元/月保额。

如果后面有更好年金险上市了，相比较于本打算买的10000元/月保额，我们实际只买了2000元/月保额，相当于避免了4/5的损失。

或者说，你过几年不想要这份养老保险了，那退保损失也会更小。
如果过几年年金险预定利率真的降低到3%，保险公司真的还会允许我们加保吗？


一定可以的！

因为这项加保权白纸黑字的写在电子保单上。

不过得注意，需要在2020年12月31号前投保才能享受加保特权，打算购买的伙伴记得留意时间。

金生有约还有一个优势是：最长可30年交费；


这一点看似很普通，但是在年金险中极少有，绝大部分的养老及年金保险只能最长20年交费。


30年交费能够让我们准备养老金的时间拉得足够长，特别是在我们当前没有多少钱买养老金的情况下，30年交费的优势就更明显。

另外，金生有约保费还支持月缴。


这进一步降低了我们的购买门槛及反悔成本。


不过，月缴保费最低限额500元/月，一年保费就是6000元，如果你觉得多了，可以选年交，保费可以更低。

我正是在以上思路的指导下买了一份中荷金生有约养老年金险；

基本保额2000元/月，30年交费，选择月缴，保费只要530元/月，这样看真的是超级的便宜啊。



虽然养老金保额只有2000元/月，比较少，但是我有加保至20000元/月的特权，这足够多了吧。

买这份保险，我就是想先用极低的保费占个位子，也许以后成香饽饽呢？

不过买完后才发现少考虑了一点，我应该让我老婆作为投保人为我购买的，这样在我即将嗝屁的时候，她好办理退保拿更高收益。


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但还是得简单跟大家说说金生有约可选的附加护理保险金。

护理保障肯定是有用的，但是请护工也很贵。


如果你真的想用护理保险金来支付请护工的费用，那护理保险金的保额至少也得买5000元，但买这么多保额对应的保费就又挺贵的，所以我暂时就没考虑。


大致就这些吧。

跟大家简单总结一下：

从保障上来看，中荷金生有约养老年金保险算是一款很常规的产品，我们可预期的保单收益大约在3.5%左右，在预定利率不能高于3.5%的大前提下，这样水平的保单收益还是不错的。

它的最大特色是12月31号前投保有加保权，可最多增加10倍基本保额，这一点超级的棒。

同时，它支持最长30年交费，还支持月缴。
这样我们就能以极低的保费锁定一份养老年金保险，将来可加保，实在不满意也可以退保，进退自如。


不过还是例行提醒，买养老年金类保险要量力而行，只有在配置好重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这些风险保障类产品后，才建议考虑养老年金保险。

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