最近不知咋了，很多粉丝都向我提出这类问题：

买保险真的有用吗，现在几十万保额看着很多，但10年、20年后，还能值几个钱？

可以啊朋友们，现在不仅懂保险，还越来越有金融思维了。

今天我就跟大家聊聊，保额和通货膨胀间的暧昧关系~

一.保险会不会受通货膨胀的影响？

说起通货膨胀，我们受伤其实都挺深的。

30年前，村里的万元户足够炫耀好几条街；可现在呢，在一线城市月薪过万，都不好意思说自己是高收入人群。

购买力下降、钱越来越不值钱，这就是我们对通货膨胀最直接的体会。

不管你是现金、存款、股票还是房产，只要是资产，就必然逃不过通货膨胀的“吞噬”。

所以涉及到保险，保额的“贬值”也是不可避免的。

既然有通胀，还有必要买保险吗

很多保险公司重疾险的平均理赔金额只有几万块，看了真是让我担心，这点钱扔进医院够干啥的？

但细究一下原因，也许并非他们不想买高保额，而是这些保单大多是十几年前买的，当时觉得几万块已经挺多了，谁能想到今天是这般景象呢……

那么，有通货膨胀，买保险是不是就没有意义了？

当然不是，通胀是客观存在的，你买或者不买保险，它就在那里，不离不弃！

相比保额的“贬值”，我更害怕在大病面前，自己的家底变得“一文不值”。

二.既然有通胀，还有必要买保险吗

我还真见过这样的人，因为担心通胀而放弃买保险。但他们好像忘了一个铁一样的事实——

买保险是为了抵抗风险，而不是抵抗通胀。

2.1 我们无法预测风险

在这行待久了，我就最怕别人问：啥时候买保险最划算啊？

emm……如果知道50岁会得病，那一定是49岁半买保险最划算吧。

但问题是，谁知道风险啥时候来？

数据显示50岁以后大病发生率更高，但身边30岁不到就猝死、癌症、进ICU的例子也不少啊~

通货膨胀固然存在，但好歹它是慢悠悠来的，我们可以想办法对抗；

风险可没有缓冲时间，冲上来就直接拍脸上了，这能一样嘛。

通胀不会把人搞的倾家荡产，但一次意外、一场大病就难说了……

2.2 保费也在缩水

我们只想到了保额会缩水，但换个角度看，保费也是会变便宜的啊！

前段时间，有个朋友深有感触的跟我说：

“十几年前在杭州买了房，那时月供1500左右，而当时的工资才2000不到，常常焦虑的睡不着觉。”

但转眼到现在，1500块还是个事儿吗？平时买件高档衣服都不止这个价了……

所以放在保险这件事也一样，当下也许觉得几千块保费挺多，但把时间拉长来看，保费压力是会逐渐变小的。

通货膨胀这家伙其实很公平，一视同仁地作用在各种“钱”上，保额受影响，那保费也一样~

三.它的影响到底有多大？

虽然通货膨胀客观存在，但它对不同险种的影响，其实是不太一样的。

• 意外险

对于意外险，我一直建议买1年期产品，它价格很便宜，50万保额，一百多块就能买到。

如果你真听进去了，那这会就不用担心通胀问题了。

因为它是买1年保1年的嘛，所以每次购买，相当于都能对保额做重新的选择，不存在几十年后不够用的问题。

• 医疗险

医疗险受通货膨胀的影响也不大。

一方面，现在主流的都是买百万医疗险，保额通常都有两三百万，已经非常非常够用了。

说句不恰当的话，如果花几百万还医不好的病，后续恐怕也不需要医药费了……

另一方面，现在的百万医疗险，大部分都还是买1年保1年短期产品，目前保证续保最长的也就20年。

为它操心保额贬值的问题，实在没必要。

• 寿险

老朋友应该知道，寿险这块，我一直是建议给家庭经济支柱配置，并且买定期寿险、保至60岁或者70岁就好。

那么几十年后，它的保额会不会“缩水”呢？

当然会，但大家别忘了另一个事实：随着时间的推移，我们的家庭责任，也是在逐渐降低的。

房贷会越还越少吧？孩子也在慢慢长大、然后逐步自力更生对不对？

所以通货膨胀对它的影响，其实是微乎其微的。

• 重疾险

要真说有影响，那还是主要集中在重疾险这块。

它是长期险种，一买就保30年、50年甚至终身，所以保额在将来不够用，这也不是完全没可能。

而且随着年龄越来越大，患大病的概率肯定越来越高，如果在最需要它的时候才发现保额不足，岂不是很被动？

不过大家别着急，既然知道了通货膨胀的存在和影响，那咱们想办法解决就好。

四.抵御通胀，保险应该这么买！

防止“几十年后保额不足以支撑治疗费用”，方法其实有很多，我今天就给大家支3招！

4.1 方法1：买足保额

我常说，买保险就是买保额。相信看完今天的文章后，大家的理解应该更深刻了吧？

如果担心通胀，那最直接的办法，就是把保额做得足够高。

具体买多少呢？这事很有讲究，买高了保费太贵，但如果买低了，又会起不到足够的保障作用~

所以我一般建议这么定：

▶▷重疾险至少买到30万，能拥有50万最好。

重疾险的作用分3块：治疗费+收入损失+其他费用，所以它的保额起码要覆盖治疗费才行。

那治疗常见的大病大概需要多少钱？根据过往理赔数据，6大高发重疾的治疗费用平均在30万左右，重疾险保额没有30万，是真不够用。

▶▷寿险保额=所有负债+3~5年的收入。

寿险的作用，就是为了防止经济支柱不幸身故后，没办法履行家庭责任，所以保额起码要能覆盖车贷房贷、子女教育、老人的赡养费用才行。

▶▷百万医疗险的保额不用纠结，花几百块就能买到两三百万保障，很够用。

▶▷至于意外险，成人买50万或者100万保额都行，但孩子建议选20万。

因为在身故赔付上，国家对未成年人有规定：10岁以下最高20万，18岁以下最高50万，就算买多了也不能赔。

4.2 方法2：终身+定期灵活配置

买重疾险，选保终身还是保至70岁、80岁，很多人都会纠结，毕竟保终身的价格贵不少。

这个问题我给过建议——一切向“钱”看就好。

如果预算不足，那就“先保额后期限”，确保30万保额买够，暂时用保至70岁过渡；

预算一般，能够买到30万保终身，就保终身，先把一辈子的保障锁定了，等将来条件允许了再加保。

如果预算充足，那就直接高保额（50万甚至更高）保至终身，甚至可以选择多次赔付的产品，这样保障更全面。

但今天我还想说一个新思路：

在已经拥有了保终身的重疾险后，如果想做高保额，那我们可以额外买一份定期重疾做补充！

比如张三前几年买了一份50万保额的终身重疾，但他现在赚的比以前多了，想把“收入补偿”这块的保障也往上提一提。

这时候，另外买一份30万甚至50万保额的定期重疾，就显得特别合适。

因为定期重疾价格不高嘛，花一笔小钱就能把保额最高，还是挺划算的。

4.3 方法3：定期调整保单

人生是动态的，保险亦如是。

一张保单可管不了一辈子，我们需要跟着资产和家庭结构的变化，不断的调整补充才行。

比如家里有了宝宝、或者买了房之后，家庭责任一下就变重了，这时就要适当考虑增加保额。

不同的人生阶段，就会面临不同的风险，所以保险本身就是一个多次配置的过程，没办法一劳永逸。

我的习惯是，每5年就把自己的保单拿出来盘点一番，该补充的补充，该添置的添置，绝不含糊。

总结

虽然通货膨胀会让咱们的钱变毛，但大家别也反应过度。

从经济学的角度看，经济的持续增长必然带动需求的强劲，而需求的强劲又必然带来物价增长。

过去20年，咱们到手的工资也翻了好几倍不是吗？

所以啊，通货膨胀有点类似经济高速发展的副产物，它带来的是我们所有资产的整体变化，绝不是保险本身带来的问题。

只要咱们理性看待，定期调整保单，问题就不大。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。