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各位伙伴好！

我们一直期待的新版定义重疾险产品终于上线了！

不过这款新版重疾险有点特殊，它是一款粤港澳大湾区重疾险，并且正式名字就叫粤港澳大湾区重大疾病保险，有A/B两款，由横琴人寿承保。

我们先补点课。

啥叫粤港澳大湾区重疾险呢？

大家应该知道，我们国家正在搞粤港澳大湾区建设，而银保监会呢，为贯彻国家关于粤港澳大湾区建设的战略部署，同时深化保险行业改革及产品创新，允许保险公司针对粤港澳大湾区单独开发重疾险及医疗险。

前几天银保监会还专门下发了《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》，其中这几点要求值得了解：

• 
  

  
  大湾区保险产品应当包含“粤港澳大湾区”字样，并根据产品类型分别包含“医疗保险”或“重大疾病保险”字样。
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售，可扩展至广东省全域。
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  大湾区重疾产品使用大湾区专属重疾经验发生率表进行定价。
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  广东银保监局、深圳银保监局负责对大湾区保险产品进行监督管理，包括产品审批或者备案以及日常监管工作。
  

  
  

关于大湾区重疾险的背景我们就简单了解这些，下面来详细看产品。

02

横琴大湾区重疾险有A、B两款：

• 
  

  
  A 款：保障比较简单，保 28 种重疾 + 3 种轻症+8种大湾区高发重疾+身故；
  

  
  

• 
  

  
  B 款：保障比较全面，保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症+8种大湾区高发重疾+特定重疾+老年特定重疾+身故；
  

  
  

两款产品的详细对比如下：

横琴大湾区重疾险特别值得拿出来一说的是它的大湾区高发疾病保障。

横琴大湾区重疾险保障8种大湾区高发重疾，患这8种重疾能额外赔付50%保额，A款及B款都有该项保障。

8种大湾区高发重疾如下：

1. 
   

   
   鼻咽恶性肿瘤；
   

   
   


2. 
   

   
   肝脏和肝内胆管恶性肿瘤；
   
   

   
   


3. 
   

   
   结直肠恶性肿瘤
   
   

   
   


4. 
   

   
   淋巴瘤；
   
   

   
   


5. 
   

   
   食管恶性肿瘤；
   
   

   
   


6. 
   

   
   胃部恶性肿瘤；
   
   

   
   


7. 
   

   
   支气管和肺部恶性肿瘤
   
   

   
   


8. 
   

   
   急性重症肝炎和亚急性重症肝炎
   

   
   

设置这8种大湾区高发重疾有什么道理吗？


根据既往数据，大湾区重疾险产品的经验发生率与全国重疾经验发生率存在一定差异；其中，鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率略高于全国水平。

所以，保险公司就把大湾区发病率高于全国水平的几种重疾拿出来额外增加保障，这还是挺不错的。

另外，横琴大湾区重疾险B款还有成人特疾及老人特疾保障，在规定的年龄内患规定的特定重疾，均能额外赔付50%保额。

这一保障类似目前重疾险的特定重疾保障，不多介绍。

需要特别提醒的是，横琴大湾区重疾险A/B款的轻症均不包含原位癌。

在老版重疾险中，原位癌是轻症的标配，并且它的发病率在轻症中是算高的。


新版重疾定义中轻症只有3种，并不包括原位癌，但横琴大湾区重疾险B款已经把轻症拓展到了36种，却依旧不包含原位癌，这就有点说不过去。

03


对于新版定义重疾险，我想大家最关心的莫过于有没有降价。


下面我们就来详细看看横琴大湾区重疾险A/B款的费率。

横琴人寿刚好有另外一款在售的老版定义重疾险——无忧人生2020，并且性价比挺高，我们就拿它作为对比。

我们直接看保费：


比较遗憾，直接从保费上看，横琴大湾区重疾险A/B款并没有比无忧人生2020更便宜，反而更贵。

但这还不能说明什么，因为它们的保障并不完全一样。


横琴大湾区重疾险A与无忧人生2020保费相差不多，我们来详细比较它们的保障：
大湾区A款的保障优势是：

• 
  

  
  患8种大湾区特定重疾额外赔付50%保额。
  

  
  


• 
  

  
  使用的是新版重疾定义；
  

  
  

无忧人生2020的保障优势是：

• 
  

  
  60岁前患重疾额外赔付50%-60%保额；
  

  
  


• 
  

  
  有25种中症保障，赔付60%、65%保额；
  

  
  


• 
  

  
  轻症疾病拓展到50种，赔付比例也更高，首次45%保额；
  

  
  


• 
  

  
  重疾包含不严重的甲状腺癌；
  

  
  


• 
  

  
  保障原位癌；
  

  
  

结合保障来看保费，我认为无忧人生2020的性价比是要更高的，横琴大湾区重疾险有些偏贵。

关于新版重疾定义与老版重疾定义的区别，我在《要不要赶在新版定义前买重疾险？》有详细介绍。


两者最大的区别是在新版重疾定义中，不严重的甲状腺癌不再属于重大疾病，而属于轻症。


也正因如此，网上普遍预期新版重疾险会有一定的降价，但在横琴大湾区重疾险这一首款新版重疾定义新品中，我们并没有看到这个趋势。

也如前面文章分享的，即使新版重疾险保费会降价，我认为保险公司也不会一步降到位，必定会挤牙膏似的慢慢往下降。


所以，如果你想买高性价比新版定义重疾险，得有耐心等一等。

04


对于要不要赶在新版定义前买重疾险，我之前的观点是，建议大家按自己的节奏来，不要赶着买老产品，也不要拖着等新产品。

但现在事情有了一点点微妙的变化。

针对新、老版重疾定义的不同，平安、国寿、泰康等公司纷纷推出了重疾择优理赔方案。

简单理解就是，新老重疾定义，哪个宽松按哪个赔。


比如说，冠状动脉搭桥术，老版定义要求开胸手术，新版定义只要求进行切开心包，新版理赔标准更宽松。

按择优理赔原则，买了老版定义的重疾险，即使将来进行冠状动脉搭桥术只切开心包，也同样能获得赔付。
不过得注意，择优理赔只针对购买老版定义的重疾险，如果你购买了新版定义重疾险，而患上的重大疾病老版的定义却更宽松，这种情况保险公司并不会按老版重疾定义标准赔付。

按择优理赔标准，我们无疑购买老版定义重疾险要更划算，因为按此标准，新版重疾定义的所有优势在老版面前都不复存在，而劣势却凸显了出来。

不过，目前仅仅只有少数几家公司承诺重疾择优理赔，并不是全行业都承诺如此。

如果保险公司没有承诺重疾择优理赔，我们将来能不能享受此待遇呢？

这我给不了权威答案，但按《健康保险管理办法》第23条的规定来说，应该问题不大。

第二十三条保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。



被保人根据通行的医学标准被诊断确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符而拒赔。


还是以冠状动脉搭桥术为例，随着医疗技术的升级，也许将来冠状动脉搭桥术都不需要进行开胸手术了，此时保险公司继续以开胸为标准，显然不合理，相关法律法规也不支持。

这是目前关于新老版重疾定义的一点变化，跟大家补充说明一下。


目前最推荐的老版定义重疾险，还是那几款：
预算充足推荐考虑这几款：

1. 
       超级玛丽3号Max
   


2. 
       超级玛丽2号Max
   


3. 
       达尔文3号
   


4. 
       康惠保2.0
   

预算有限推荐考虑这几款：

1. 
   

   
   和谐健康福乐保重疾险
   

   
   


2. 
   

   
   瑞华康瑞保
   
   

   
   


3. 
   

   
   康惠保旗舰版
   
   

   
   


4. 
   

   
   健康保2.0
   
   

   
   


5. 
   

   
   老版康惠保
   
   

   
   


6. 
   

   
   大家超惠保
   

   
   

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