有了孩子后，孩子就成了全家的中心点，家人总是把最好的给到孩子，吃的、穿的、玩的……

但因为孩子年龄小，身体抵抗力薄弱，更多需要父母时时刻刻陪伴左右，生怕一个不小心给磕着碰着了。虽说孩子是父母的源动力，但也是父母的软肋呐。

有了孩子以后最大的愿望就是孩子平安健康，快乐的成长。给孩子配置好保险就是其中方式之一。

时常遇到一些妈妈们一上来就问“孩子小，有必要买保险吗？”

关于要不要给孩子买保险，认为：您若希望宝宝健康，快乐的成长，给宝宝合理的配置上保险定能帮您排忧解难。

但是切记不要乱买，不然就很容易钱花了想要的保障不一定到位，简言之就是小心花了冤枉钱哟。

小孩子面临哪些风险

给孩子配置保险的初衷是通过保险解决未来可能发生的风险，根据风险缺口来合理配置对应的保险产品。在配置全面的保障方案之前，一起来先看看孩子成长过程中都会面临哪些未知风险吧。

孩子的保障需求有：重疾险+医疗险+意外险

未成年人是没有家庭经济责任的，所以是没太大必要配置寿险的，寿险是纯责任保险，家庭经济收入创造者才需要配置。

孩子的成长过程中可能面临的风险无非有二“生病和意外”。生病根据病情大小又分为小病和重疾，对应的保障需求为医疗险跟重疾险。

1.住院费用：宝宝在婴幼儿期间，身体抵抗力差，经常性的感冒、发烧、炎症等导致住院治疗（作为父母最担心的就是孩子发生疾病住院时随便就要花费上千元医疗费）。即使有居民少儿医保或农合医保，却有较高的起付线和免赔比例，所以住院医疗费用报销型的保险建议配置上。

2.意外伤害：孩子稍微大点后，喜欢单独或外出游玩，但由于缺乏自我风险控制意识，特别容易发生意外，所以特别需要考虑意外保险的补充。（意外险费用低，也不会随着年龄增长而担心费用增加，建议选择一年期消费型的为最佳。）

3.重大疾病：再就是由于环境安全和食品安全的恶化，导致重大疾病越来越年轻化、甚至已呈少年化（比如少儿白血病、感冒发烧治疗不及时容易引起脑炎、脑膜炎等等，这类高发性的少儿重疾一旦发生，治疗费用都在三五十万）。

所以，重疾保险是重点选择，重疾险的保额要足，未成年人高发的重疾要包含在内，而且年龄越小保险费越便宜建议及早规划。

以上保障需求内，重疾险是最核心的。

以孩子常见的白血病为例，治愈的概率其实非常大，根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》，通过化疗或骨髓移植等治疗手段，60-70%左右的白血病可以治愈。

但相应的治疗费也非常高，最少30万，如果进行骨髓移植，费用甚至上百万。在病魔面前，金钱就等于生命。

同时，孩子生病还需要家长的全天候照顾，这就导致了大人失去收入来源，可能使整个家庭陷入经济危机。充足的重疾保额不单用于医疗费用的支出、同时还可用于大人的误工费，孩子的康复疗养费。

其次，少儿高发重疾要覆盖。

有些疾病，因孩子身体机能不健全的原因，发病率要大于成人。

全国每年新增白血病患者，其中有一半是儿童，年龄多在2-7岁；

川崎病，高发于5岁以下儿童；手足口病，常见于5岁以下儿童，每年的春夏之交尤其高发。

银保监会规定的25种重疾中，常见的少儿高发重疾只有恶性肿瘤（含白血病）、严重脑损伤、再生障碍性贫血等几种。

但还有很多孩子高发的重疾，是不包含的，比如：严重川崎病、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、成骨不全症第三型等等。

在给孩子挑选重疾保险时需要特别注意，不过话说回来，当下保险市场上产品更新迭代的速度之快，早已把这点都考虑在内了。

搞明白孩子的保障需求后，根据不同预算定制了三套保障方案，家长们可以根据自己的预算及喜好来给宝宝配置。

方案内的产品都是专家团队前期通过全市场的分析对比评测后，挑选出目前市面上同类产品中性价比最好的，家长们可放心为孩子配置上保障。

预算不多，给孩子买什么保险啊

方案一：预算1000元左右·成长无忧

成长无忧方案：重疾、医疗、意外都有覆盖，保额也很充足，一直呵护到孩子成家立业。

对应保障责任深度解析：

1、重疾险：晴天保保超越版

儿童身体技能未能完善，免疫力弱，患病风险较大，儿童恶性肿瘤治愈率较高，早期诊断治疗是关键，但治疗费用非常昂贵。及早为宝贝购买重疾保险，才是抵御风险的上佳选择。

晴天保保超越版——提供未成年人的重大疾病保障，和轻症、中症、特定疾病额外保障、中症和轻症豁免保障、身故保险金保障可选责任保障。

• 
  

  
  重疾最高赔3.4倍基本保额，保额递增，最高增至200%；
  

  
  


• 
  

  
  轻中重170种＋少儿特疾22种，全面保障；
  

  
  


• 
  

  
  投被保人双豁免显关怀；
  

  
  


• 
  

  
  附赠多项增值权益：重疾绿色通道服务，覆盖全国210个城市。保险期满后60天再次投保指定重疾产品，如符合忠诚客户资格，可免除健康告知。
  
  

  
  

  
  2、意外险：平安少儿综合意外险
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  玩闹是孩子的天性，成长过程的保护必不可少，负责任家长都选择——平安少儿综合意外险。
  

  
  

  
  
  
  

  
  
  • 
    

    
    高发意外全保障；
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    保障全面且保额高，意外身故/伤残有保障，最高50万保额，意外医疗最高2万，涵盖门诊及住院，0免赔，100%比例报销，扩展自费药品；
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    扩展自费药品，自费项目也能保。
    

    
    
  
  
  
  
  

  
  3、医疗险：尊享e生2020
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  尊享e生2020——提供一般医疗、100种重大疾病医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，同时可选重大疾病住院津贴。
  

  
  

  
  
  
  

  
  
  • 
    

    
    100种重疾＋121种罕见病，最高600万保额，责任内不限医保范围，重疾、罕见病0免赔，100%赔付；
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    质子重离子医疗100%赔付，床位费限1500元/天；院外特药医疗，费用直付；
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    重疾绿通、术后家庭护理服务、医疗垫付、肿瘤特药服务；
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    理赔也可以续保，加购可享100元/天重疾住院津贴。
    

    
    
  
  
  


• 
  
  

  
  方案二：预算3000-4000元·全程护航
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  前面的成长无忧方案保障虽然全面。不过孩子的重疾险只保障30年，对于预算充足想为孩子一生提供全程护航的家长来说是不够的。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  再者重疾单次赔付的产品，如果在保障期间内得了重疾，后期基本就买不到重疾险了。也就导致了之后的人生道路处于完全的保障裸奔状态，虽然概率不大，但对于有预算的家长朋友自然是想为孩子照顾到更全面。
  

  
  

  
  产品责任全面解析：
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  重疾险：超级玛丽重疾险3号max
  
  

  
  

  
  
  
  

  
  
  • 
    

    
    一张保单涵盖多重重疾：185种疾病＋特定重疾二次＋双豁免；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    60周岁前重疾保额额外增加80%，人生关键期让奋斗的你无后顾之忧；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    可选恶性肿瘤额外赔，间隔期后，恶性肿瘤可再获得150%基本保额赔付；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    可选特定心脑血管重疾二次赔，间隔期后确诊，可以获得150%基本保额赔付；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    罹患轻症/中症可多次赔付，且60岁前首次确诊额外赔付10%/15%；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    可选投保人和被保险人双豁免，投被保任罹患责任疾病，豁免后续保费，保单继续有效。
    

    
    
  
  

  
  方案三：预算5000元以上·安心无忧
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  预算充足的情况下，自然希望能给孩子更全面、充分的保障。
  

  
  

  
  产品责任全面解析：
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  综合意外：少儿门诊暖宝保2020
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  少儿0-17周岁的年龄阶段，各类问诊需求居高不下，而具备门急诊责任的保险，大部分保费偏高。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  少儿门诊暖宝保2020——集意外伤害、疾病门急诊/住院医疗、意外门急诊/住院医疗于一体的高性价比短期医疗产品。
  

  
  

  
  
  

  
  
  • 
    

    
    极具针对性的门诊医疗保障责任，可报销疾病/意外门诊＋住院费用，逐一应对治疗需求，有无社保均可报销。
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    意外身故、伤残10万元；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    疾病门诊医疗5000元，免赔额100元，社保范围剩余部分80%报销；若未使用社保结算，按照应赔付金额的60%报销；每日限额500元，等待期30天;
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    疾病住院医疗10000元，免赔额200元，社保范围剩余部分90%报销；若未使用社保结算，按照应赔金额的60%报销；等待期90天；
    

    
    

    
    
    

    
    
  
  
  • 
    

    
    意外门诊及住院20000元，0免赔额，社保范围剩余部门100%报销；若未使用社保结算，按照应赔付金额的60%报销
    

    
    
  
  
  
  

  
  
  
  

  
  

  
  
  

  
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