很多时候，我们买东西都喜欢托关系、找熟人，因为可以享受友情价。只有一种情况例外，那就是买保险。

          对于普通消费者来说，买保险有很多坑，而最常见的莫过于“人情保单”了。

          很多人因为亲戚朋友在保险公司上班，碍于情面买到了不适合的保险，保费贵不说，保障还不全面。当他们接触到性价比更高的保险产品时，往往就会陷入进退两难的境地：退保吧，损失巨大；不退，又很闹心。怎么办？

         今天我在帮这些客户规划方案时，分析完财务状况和保障情况后，多数人都会选择止损改方案。虽然有损失，但继续交下去会损失更大，长痛不如短痛。

        我的初衷就是帮大家挑选高性价比的保险产品，让每个人都能花最少的钱，买到最好的保障。每当看到大家交了很多冤枉钱，却买到不如意的保险产品时，都会觉得很可惜。

所以，我搜罗了一箩筐应对招式，今天就来教大家：如何巧妙避开人情保单的坑？

         一、买保险，拒绝人情单！

         典型案例：

        今年年初，小蕾接到了接到了做保险代理人的堂姐的邀请，去参加一个保险讲座，听完讲座还可以拿礼品。

        到了那里才知道，其实就是保险公司宣传产品，吹得天花乱坠，整场讲座听下来也没弄明白他所讲的保险产品到底有什么用。只知道每年交12000，交20年，交满5年可以领分红，80岁还能把交的钱都退回来。听起来好像还挺不错的，加上碍于堂姐的情面，就稀里糊涂地买了。

         最近两个月，从网上了解了其它互联网保险产品，对比之下觉得自己买的那份性价比并不高，才发现自己被坑了。想退保，可是早就过了犹豫期，损失不少钱......

         其实，很多人都有过和小蕾一样的遭遇，碍于面子，在熟人的推销下买到了不适合的保险产品。大部分保险消费者，人生中的第一张保单都是通过熟人购买的。其中，又有将近一半是碍于情面购买的人情单。

        在购买保险这件事情上，很多人觉得，最难拒绝的保险推销员就是自己的亲戚朋友。

        人情单之所以令人困扰，是因为难以拒绝。如果坚决不买，可能会伤害亲戚或者友情；买吧，一年要交很多钱。大部分人都不知道如何才能兼顾友情和自己的钱包。

        我认为，保单的交费时间长，对于大多数家庭来说都是一笔不小的支出。所以，绝对不能因为碍于情面，导致自己买到不适合的产品，买保险一定要建立在了解清楚的基础之上，做到明明白白买保险，不花冤枉钱。


         二、如何巧妙拒绝人情保单？

         要避免在人情保单上浪费钱，最根本的就是掌握真实的自我需求，明白自己真正需要的是什么。

         奈何中国社会是个人情社会，对于脸皮薄的人来说，如何在不伤害亲情、友情的情况下，巧妙地拒绝人情保单呢？

        在接触过无数个被人情保单坑了的客户后，我总结了三招：

        第1招：“缓兵之计”

      “就差你一张，我这个月的业绩就达成了，支持我一下吧！”

         这是最让人头痛的，完全不顾对方的需求，一味地打人情牌，以达到出单的目的。通常刚入行的保险代理人，最喜欢发动人情攻势。

         这个时候，如果实在是碍于面子，不妨以身边的人做挡箭牌，甚至直接挑明自己没有需求。

          比如，我们可以这样说：“我们家的财政大权都在我老公手上，我没法决定呢。”或者说：“真可惜，我上个月刚跟亲戚买了一份，现在已经不需要啦。”

          第2招：充分了解保险产品

       “这款产品是储蓄型的，既有保障，每年还能领取分红，80岁一次性返还所交的钱...”

           这种人情单往往更隐晦，你可能根本没有意识到这是一张人情保单，而是被“返还”和“高收益”所吸引。

           老道一点的业务员不会直接打人情牌，改从需求和投资的角度引导亲友投保，前面的案例中的小蕾就是被亲友所宣传的“高收益”所打动，导致买到了不适合的保险。

            其实，我们只有充分了解保险产品，才能真正避免人情保单。

            比如：小敏想给自己买一份重疾险，亲戚向她推荐了一款返还型的重疾险，每年还能享受分红。但是，小敏觉得保费超出自己的预算了。而且，自己需要的是重疾保障，目的是转移风险，又不是投资，为什么要分红呢？

             所以，小敏婉言谢绝了那位亲戚。最终，小敏通过保险经纪公司购买了一份高性价比的纯保障型重疾险，保额充足，保费又在自己的预算范围内，自己非常满意。

第3招：先买“简单便宜”的产品

           “我平时也没少帮你忙，这次你就支持我一下吧！”

              退一步来说，如果实在是碍于情面，推也推不掉，怎么办？

              如果一定要买，可以买一份简单、便宜的短期险。

              比如，可以在节假日出门旅游时，向熟人买一份旅游意外险，既表达了对他的支持，又避免了买到不适合的长期险。退一步看，面对这类推不掉的人情压力，怎么办？如果真的推不掉，一定得买，可以先选择买一份“简单、便宜”的保单。

              比如，可以在自己和家人出境旅游前，向推销人情保单的业务员买一张旅游意外险保单，既表达了对他的支持，又避免了自己买到不适合的长期保险。


              三、如何挑选真正适合自己的保险？

              人情保单防不胜防，只有掌握一定的保险知识，知道自己真正需要的是什么，才能从根本上杜绝人情单。

              那么，如何才能挑选到真正能满足自身需求的保险产品呢？

              保障和理财要分开
 
              买保险的首要目的是花较少的钱，转移难以承受的巨大风险，最重要的就是保障。

              有的产品在拥有保障的同时，还能享受分红。听起来是不是很好呢？但是天下没有免费的午餐，分红也是有成本的，这样的产品保费自然也会贵一些，保障反而要比纯保障型产品低。

               对于绝大多数普通家庭来说，首先要解决的还是保障问题，建议首选纯保障型产品，把保障和理财分开规划。

              不要乱投保附加险

              附加险是不能单独购买的，必须附加在主险上一起投保。按中国人通常的理解，附加条件才能买的肯定是比较划算的，所以很多人在投保时胡乱勾选了一堆附加险，导致保费变得很高。

              比如，很多代理人销售的线下产品都会附加一份长期意外险，保费2000多，保额50万，到期如果没有发生意外还能返还保费。而市面上高性价比的短期消费型意外险，同样是保额50万，一年只要200元左右。

              意外险重疾险、寿险不一样，保费不会随着年龄而上涨，也不大可能会因为健康原因被拒保，所以，没必要购买长期、返还型意外险，选择短期消费型意外险，每年续保就可以了。

              建议大家了解自己真正的需求，再有针对性地选择附加险。

               不需要过多关注公司大小

               传统大公司的保险代理人队伍很庞大，所以，人情保单在大公司很常见。

               代理人在销售的过程中会反复地告诉你，他们公司有多大，保费收入在全国排到了第几名，这样的话术对不少消费者来说确实很管用。

              然而，公司大小，和出险时能赔多少钱有关系吗？没有，它只跟保险合同相关，一切都写在条款里了。

              所以，我们在选择保险产品时，最重要的是了解清楚哪些能赔，哪些不能赔，具体能赔多少，保到什么时候。千万不要舍本逐末，白白支付了品牌溢价。

              总之，在中国这样的人情社会中，人情保单有时候难以避免。如果能多懂点保险常识，并从自己的实际经济承受能力出发，就可以避免买到不适合自己的保险产品。

              今天就讲到这里了，有其他保险问题可以扫描下面二维码加我微信沟通。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。