很多人交了好几年保费，才发现自己的保险买贵了，同样的保额，比其它保险公司贵了一半。这个时候，通常会有两种截然相反的心态：大多数人认为应该及时止损，重新规划更合理的方案；少部分人则坚持“贵有贵的道理”，心甘情愿地交着高额的品牌溢价。

那么，究竟哪一种观点才是正确的呢？

今天，我们就来聊一聊，同样的保障内容和保额，为什么不同公司的产品价格相差那么大？看完以后，你就会知道答案了。

说得通俗易懂一点，保险产品的保费，大体上是由这几个部分组成的：保费=保障成本+运营成本+利润。这个其实也很容易理解，就好比工厂生产了一样商品，在成本的基础之上，再加价卖出去，确保自己能有一定的利润空间，在抢占市场时，也能接受一定的亏损。

了解了这个定价方式以后，我们再来具体地看一下，大公司的产品究竟贵在哪里？是不是真的像某些小白说的那样“贵有贵的道理”呢？

第一个部分是保障成本，你也可以理解为，用来理赔的钱，它是根据中国保监会（2018年后跟银监会合并为银保监会）组织修订的生命表、重疾发生率表计算出来的。

重疾险的保障成本，都是参考这个公式来计算的。可见，在保费的构成中，保障成本这个部分，各家公司相差不大。

                                                     二，运营成本：天价广告费是大头

既然保障成本相差不断，那大公司的产品贵在哪里呢？那就要说到保费构成中的第二个部分——运营成本了。

如果一家保险公司在全国各个省市都开设了分支机构，就要负担起高昂的运营成本，场地租金、人员工资等，到处都要花钱。

俗话说“羊毛出在羊身上”，保险公司也不能做亏本的买卖，所以，这部分成本自然也要附加在保费中，自然就贵了。

除了开设分支机构的运营成本以外，有的公司还要支付巨额的广告费用：

保险小白们看到这么多的广告费，恐怕已经惊呆了吧？所以你知道你买的保险为什么比别人贵那么多了吗，还会说“贵有贵的道理”吗？

                                                     三，预留利润：为品牌溢价买单

就好比工厂生产了一样商品，在成本的基础之上，再加价卖出去，给自己预留出一部分利润。至于加价多少，各凭本事，有的公司加个30%也有人愿意买，有的加5%都被嫌贵，这就是品牌溢价。

企业要盈利，可以理解，只有客户和企业互利共赢，这个行业才能健康发展。

可是，今年年初，X安董事长竟然在年度业绩发布会上承认，“过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”。

也难怪它能赚那么多了......

所以，差不多的保障，有的保险公司就比别人高出几千块，也就不足为奇了。

可喜的是，现在有很多优秀的保险公司，不做大规模的广告投放，不搞代理人的人海战术，节约了大量的运营成本，真正出客户的角度出发，降低产品费率，通过高性价比的产品来吸引客户。

小结：

其实，买保险，核心就是看保障责任和保额，交同样的保费，如何将保障的价值最大化，毕竟出险的时候都是按合同条款来赔

的，跟你在哪个公司买的一点关系都没有。

如果你是土豪，就是乐意买大公司的产品，那没啥好说的。问题是，对于绝大多数普通家庭来说，预算并不多，想要在不超过

家庭收入10%的预算范围内，把全家的保障配置齐全，且保额充足，就要精挑细选，选择高性价比的产品了。

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