人到中年，便进入了健康的分水岭，身体有点小问题是很正常的事。很多人为了让自己安心，也为了避免成为家人的负担，开始考虑买保险。

不少人在买保险时都会有这样的困惑：两年没体检了，如果健康告知上的疾病我已经患有，但是自己不知道怎么办？理赔的时候会不会拒赔？买保险之前需不需要先做个体检呢？

今天，我们就来聊一聊先买保险还是先体检的问题：

·购买保险之前要不要体检？

·体检出来发现问题，怎么办？

·保险公司要求的体检。

定期体检，可以及时掌握身体的变化情况，对健康当然是有利的。

不过，对于近期打算买保险的人来说，体检也要选择一个合适的时机，才有利于投保和将来理赔。

为什么这么说呢？我们都知道，购买健康险和寿险时都要将被保险人的健康状况如实告知，如果体检查出了问题，很可能直接面临拒保。

我有个大学同学，保险方案都已经配置好了，准备投保。公司组织员工体检，她也去了，结果查出了乳腺结节2级。再去购买保险的时候，保险公司就进行了除外责任承保。本来可以直接顺利投保的，因为体检查出了问题需要增加除外责任，有点遗憾。

这里需要特别说明一下，中国大陆的保险行业实行的是“有限告知”的原则，保险公司问什么，你就答什么，没有问到的可以不说；健康告知询问的内容，以医生的诊断记录或者体检结果为准，如果没有相关的诊疗记录和体检报告，证明没有相关疾病，可以正常投保。

比如刚才举例的那位同学，如果在购买保险前没有去体检，她并不知道自己有乳腺结节，那么就可以直接投保，将来即使患上了乳腺相关的疾病，保险公司也不会因为她曾患有乳腺结节而拒赔。

关于先买保险还是先体检的问题，艾保的建议是：如果身体已经出现了某些症状，当然要及时就诊；如果近期并没有特别不舒服的地方，自己又有购买保险的打算，可以先配置好保险，等保单过了观察期再去体检，投保和理赔就都有保障了。

随着医疗器械越来越先进，体检结果也越来越精确，做一个体检可以360度检查身体的各个部位，发现问题是很正常的。

那么，如果买保险前体检查出了问题会有什么影响呢？

健康状况出现了问题，对买保险确实影响很大，比如说我的大学同学检查出了乳腺结节，说轻点，这个病无需治疗；说严重点，它可能会是以后发生相关癌症的导火索，风险提高了，保险公司就会相应地提高费率，甚至拒保，这也无可厚非。

针对不同的健康异常，保险公司会有以下几种核保结论：

·标准体承保

·加费承保

·免责承保

·拒保

比如：对于乳腺结节1-2级，大部分重疾险都是可以正常承保的，3级则需要添加乳腺相关的除外责任，而如果是4级以上，就直接拒保了。

如果已经投保成功，在保单的观察期（等待期）内体检出了保障范围内的疾病，保险公司也是不赔的。所以，买了保险以后，如果身体没有特别不舒服的地方，尽量过了观察期再体检。

但是，有一种情况比较特殊，如果在投保时我们的身体已经患有某种疾病，保险公司会要求我们先进行体检，再根据体检结果决定是否承保。

一般以下几种情况，会安排体检：

1.身体有异常，诊断资料不完整的。

比如：患有乳腺结节，没有经过手术治疗，半年内也没有做过关于乳腺的超声检查，那么保险公司就会要求先进行检查，再根据检查结果决定是否承保。

2.超保额体检

保险公司出于风控的需要，会对单个被保险人的保额进行限制，各家保险公司的要求不一样。比如重疾险，有的限制保额50万，有的则是60万，超过这个额度就要进行体检，有时候还需要提供财务证明。

当然，对保额的限制只是针对一家公司，如果没有特别说明，在不同保险公司投保的保额是不会累加的。所以，如果你担心体检出现问题，又想购买高保额的，可以投保多家保险公司的产品。

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