随着互联网保险的普及，行业的信息不对称问题得以缓解，消费者对保险的认识不断加深，买保险踩坑的人越来越少。不过，由于行业的历史遗留问题，过往在熟人的忽悠下买错保险的仍然不少。

最近收到不少同学的求助，看了他们的家庭保单，真的感到心疼，不但保费高得离谱，而且保障还不全面，想退保吧，交的时间又有点长，很被动。

所以，今天这篇文章，替大家整理了几款最容易买错踩坑的产品，千万不要再花冤枉钱了。毕竟大多数家庭的预算都是非常有限的，我呢希望大家都能把钱花在刀刃上，在有限的预算范围内配置最充足的保障，这才是我们买保险的初衷。

总结起来，买了保险又后悔的，大部分都是买了这3种保险：

1．返还型保险

2．长期意外险

3．万能险

买完后悔系列1：返还型保险

“有事赔钱，满期还能返还所交保费。”是不是很耳熟？听起来很划算，冷静下来后才发现根本不是那么回事儿。返还型保险的缺点是保费高、保障低，返还保费的收益也没多少，大部分人买完以后都挺后悔的。

就拿重疾险来说，返还型的平安安鑫保18II和消费型的康乐一生B一比较，孰优孰劣，一目了然！

由于安鑫保没有轻症赔付，所以去掉康乐一生B的轻症保障后，两者的保障就差不多一样了。在同样的保障责任下，我们以30岁男性为例，投保50万保额，保到70岁，交费30年，平安安鑫保每年需要缴纳的保费为10850元，而康乐一生B只需4285元/年。只因为多了一项满期返还保费的责任，保费就贵了1.5倍，到底值不值？

买安鑫保18II，其实相当于用多出来的6565元保费做了一次理财，到70岁的时候一次性返还10850*30=325500。那么，这笔理财的收益率有多少呢？不妨来算一算：

经过计算，购买满期返还责任所缴纳保费的年化收益率还不到2%，远远低于目前的银行理财产品。况且，如果保险期间内发生了重疾理赔，就没有满期返还保费了。

所以，同样的预算，与其购买返还型保险，还不如购买一份纯保障型产品，剩下的钱拿来做投资理财。或者，在同样的预算下，尽可能地提高保额。

保险的主要功能就是保障，我一直都是坚决反对大家购买返还型保险的，理财和保障一定要分开。只有保障都配置充足以后，才能考虑理财保险。

买完后悔系列2：长期意外险

1．保费高，保障杠杆低

为了更直观地表现出短期意外险和长期意外险的差异，我们拿一年期亚太百万人生意外险和金刚保长期意外险对比一下。

为了公平起见，我没有勾选金刚保的交通工具意外身故/伤残保额，这样看来两者的保障内容比较相似，金刚保虽然多了一个残疾豁免保费，但是亚太百万人生的3万元意外医疗保额明显要实用得多，赔付的门槛也更低。

总的来说，亚太百万人生的保障更优，但是保费却便宜得多。从30岁保至60岁，亚太百万人生每年需要缴纳保费299元，累计8970元；而金刚保每年交980元，交20年，累计交18400元。金刚保比亚太百万人生贵了一倍多！

所以，结论就是：长期意外险保费高，保障杠杆低，不划算！

事实上，意外险跟健康险相比，有一个很明显的特点，它的保费并不会随着年龄而增长，所以，选择一年期的短期意外险，每年交费就可以了，性价比是最高的。

2．保障责任可能有缺失

金刚保作为一款意外险竟然没有意外医疗责任，就不得不吐槽一下了。意外身故/全残发生的概率相对于意外受伤来说还是低得多，因意外受伤的人数远远多于因意外身故。人数。所以，对于一份完善的意外保障来说，意外医疗责任绝对是少不了的。

保障不全面，还卖那么贵，真不如买一份短期意外险，毕竟意外险不像健康险，不用担心后期因为健康因素无法投保。

当然了，长期意外险也并非没有任何优点，比如：

(1) 不用续保，没有保障中断风险

(2) 后期不会担心年龄太大买不到保险

只不过，为了这 2 个并不那么突出的优点，多交那么多保费，到底值不值得，大家可以自己判断。

买完后悔系列3：万能险

万能险，光听名字就很不错。但是，它是不是真的那么万能呢？

事实上，万能险之所以叫万能险，并不是因为它的保障有多全面，而是因为它的交费方式比较灵活而已，它的保障责任其实是比较单一的。

万能险也不是不能买，但是大家一定要买得明明白白，否则就会出现买完了又后悔的现象。

因为它有一个非常隐蔽的坑，很多人都以为万能账户的收益率乘以保费，就是保单的收益。实际上，保费扣除保障成本和各项费用以后，剩下的部分才会进入万能账户，进入万能账户的部分乘以万能账户的收益率，才是万能险真正的收益。

最后算下来，保单的实际收益往往远低于客户的期望。所以，很多人买了万能险以后，也是比较容易后悔的。

我还是坚持一贯的观点，保障和理财一定要分开，优先购买纯保障型保险，如果预算确实非常充足，再考虑理财保险吧。

保障型产品选择重疾险+百万医疗+意外险+定期寿险，保障就很全面了。

除了今天列举的这三种，你还买过哪些保险又后悔了呢？在下面扫描我的二维码添加我的微信沟通。

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