小公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难、保险都是骗人的……

保鱼君今天就来聊聊，你不知道的那些理赔真相！

• 没听过的保险公司，理赔靠不靠谱？

• 保险公司真的靠拒赔赚钱吗

• 线上买保险，理赔会不会很难？

• 保险买的越多，赔的越多吗

之前不少粉丝留言，说担心“小公司”的理赔会比“大公司”严苛，希望保鱼君能分析一下。

1.1“小公司”的理赔条件真的更严格？

之前一直强调，保险理赔是看条款，那咱们索性就拿2款重疾险的条款来对比下，看是不是这么回事。

不过现在很多重疾险，光重大疾病保障就有100多种，总不能把那么多条款全列出来吧？

其实没必要，2007年保监会和中国医师协会一起规范了25种重大疾病和定义，

我们重点看这部分就好。

因为根据既往的数据，这25种占重疾理赔的95%以上，比如前不久公布的平安人寿公布《2020年上半年理赔报告》：

恶性肿瘤、严重冠心病、急性心肌梗塞、终末期肾病、脑中风后遗症，光这5类疾病就占到了重疾险理赔的87%！

我们不妨拿这5种疾病的条款来举例。

如下图，左边是平安福20相关的疾病释义，右边是信泰人寿达尔文3号重疾：

（点击查看大图）

大家仔细看看，条款上有区别吗？

显然没明显差别，而且多对比一些条款后你就会发现，

在统一规范的25种重疾中，各家重疾险的疾病释义里都没啥差别，也不敢有什么差别。

所以无论说“小公司”“大公司”谁的理赔更严苛，我觉得都太绝对了。

每家保险公司都有很多产品，而每款产品的条款也不一样。

举个极端的例子，拿A公司最优秀的产品去跟B公司不受欢迎的产品比，难道就能得出结论说A公司比B公司强吗？

这未免太不客观了，理赔看条款，而条款得结合具体产品看，并不能轻易跟哪家保险公司划等号。

1.2 “小公司”理赔慢？

保鱼君特意花3个小时，搜索了近60份“2019年保险公司理赔报告”，整理出一份数据表：

（基于各大保险公司公开信息整理，[/]表示数据未披露）

可以看到，上述54家保险公司中，大部分的理赔率都在97%以上。

其中信泰人寿、合众人寿、德华安顾人寿……这些大家眼中没听过的“小公司”，获赔率甚至达到了99%以上。

然后大家再看“平均理赔申请支付时效”这一栏（理赔资料收齐之后，到实际支付保险金的时间）：

大部分保险公司的理赔速度都在1-2天。

而且无论保险公司规模大小，正常理赔速度都很快，并不存在小公司理赔慢、理赔难的现象。

我们一定要明白：理赔不是买衣服，并不存在品牌溢价。

能不能赔到，关键还得看保障范围、除外责任以及理赔认定的标准，跟保险公司的大小并无关系。

在许多人眼里，消费者和保险公司就是利益对立面，仿佛保险公司拒赔50万，就能多增加50万的利润。

但其实早在计算保费时，保险公司就已经考虑到各种赔付成本了，赚钱根本不靠这个。

2.1 保险公司靠什么赚钱？

它们的利益源，靠的是死差、费差、利差，其中利差占了大头。

所谓利差，顾名思义就是利率之差。

我们把保费交给保险公司，它们不会把这笔钱全部留着等待支出赔偿，而是把相当大的一部分拿去投资，以此获得收益。

一般来说，保险公司在产品设计时就会预计一个投资收益率，比如3%。

如果投资的好，实际利率达到了4%，那么4%-3%=1%就叫做利差益；

如果投资失误了，实际利率低于定价利率，这时候称之为利差损。

真正拉开保险公司赚钱差距的，正是这部分投资收益，钱生钱才是它们的“生存秘籍”。

2.2 拒赔，保险公司也有成本

保险法有规定：属于保险责任的，保险公司必须在10天内及时赔偿。

如果消费者不满意，还可以去银保监会投诉。

你想想，哪家保险公司会想花费精力去处理理赔纠纷？更别说通过拒赔来赚钱了。

而且保险公司花在理赔上的钱，远比我们想象中多。

据《2018 全国保险行业经济运行报告》显示：

人身险赔款支出超过 6400 亿元；

人身险赔案件数超过 2000 万件；

银保监局受理的理赔纠纷为 9547 件，不足全行业赔案件数的 0.05%。