1、一年期重疾险

优势：价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险，保费只需要花费几百块钱，从价格上来说非常便宜。

劣势：不保证续保。会有续保风险，有可能随着年龄的增长，或者生病之后，就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说，并不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。

角色：前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡，尽可能地获得比较全面的保障。

2、定期重疾险

优势：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到60周岁退休时；如果预算多一点，可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。

劣势：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险，却在81周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障的。

角色：基础配置。定期重疾险作为基础配置，在经济条件有限的时候，给我们最基础的保障。

3、终身重疾险

优势：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。

劣势：价格偏高。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。

角色：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。

4、如何搭配

除了预算非常低的用户购置一年期重疾险以外，只要条件允许，都应该买长期型重疾险产品，首推终身重疾险，其次再是定期重疾险。如果要考虑控制预算，又需要高保额的话，可以考虑多个产品搭配，比如定期型+终身型，或者一年期+定期型/终身型，甚至是一年期+定期型+终身型三种搭配都可以。（保鱼君提醒：这么多份保险，一定要做好保单管理）

理想配置：终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，定期重疾险用来叠加保额。

适用场景：

A先生40岁时罹患重疾时，享受着50万保额的终身重疾险和100万保额的定期重疾险的搭配保障。因A先生未来还有很长的路要走，所以一定要用最好的治疗方案进行治疗，甚至出国寻求更加先进的治疗技术。那么治疗费用则是一笔难以预估的开支，当我们保额做得足够高的时候，才负担得起。

当B先生85岁罹患重疾了，此时只享受着50万保额的终身重疾险保障。因为年事过高，身体功能退化，一个小小的疾病就可能带来其他众多并发症，更别说重大疾病了。这个年纪罹患重疾想要治愈的话，基本是不现实的，所以大多会选择保守治疗，那么需要治疗的费用也是可以预见的，用终身重疾险的保额就可以覆盖。

1、纯重疾保障

优势：保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险，条款比较简单，我们只需要关注它的重疾保障即可，比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。

劣势：保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障，比如原位癌，因其治疗简单，许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话，发生轻症疾病就要风险自留了。

角色：疾病保障的基本。可以说，我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障，因此，在其他方面的保障都有足够配置的时候，可以选择纯重疾险来加强保障。

2、含轻症保障

优势：理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌，无法获得重疾理赔，但是可以申请轻症理赔，如果购买了含有轻症保障的重疾险，就可以大大降低理赔门槛，给我们更全面的保障。

劣势：保费较纯重疾要高。因为保障范围广了，于是保费也会有所增加。

角色：全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障，降低了消费者的风险损失，如果只购买一份重疾险产品的话，推荐选择含有轻症保障的产品。

3、如何搭配

如果只有一份重疾险的话，建议购置含有轻症风险保障的。如果打算轻症风险自留，而将所有重心放在重疾保障上的话，纯重疾险也是不错的选择。

理想配置：一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险，因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病，治愈率高，治疗费用比较低，通常不到10万就能解决；而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险，治疗费用可以说是无上限的。

所以，对于轻症保额，够用就好，我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此，我们要尽可能地做高重疾保障的保额。在同样保额的情况下，纯重疾险价格会比含轻症保障的重疾险价格低，于是，我们可以省下这部分预算，用在其他更重要的地方。

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