在互联网保险行业，同一时期每家保险公司通常只会主打一款同类型的线上产品，毕竟谁都不愿意“左右互搏”。

首次打破这个惯例的，应该是去年六月份，光大永明推出达尔文超越者，硬是把自家刚上线的王牌重疾超级玛丽旗舰版，狠狠压了一头。

整体性价比差不多，但是后面推出的产品保障性略优一些，这样两款同出一脉的产品相互厮杀，能不尴尬？

几个月前，横琴人寿也效仿了一次。在推出优惠宝后，短期内又上架无忧人生2020，被业内人士调侃“自相残杀”。

这次，风头正盛的信泰也出现了类似的情况，主打的超级玛丽2号max还没捂热，又推出了一款更吸睛的重疾险——达尔文3号……

看过产品信息后，九尾君狠狠震惊了一下，这款新产品的保障性，简直炸裂！

一、达尔文3号的保障性有哪些创新？

达尔文3号，可以说是超级玛丽2号max的全面升级版，在保障性上的提升非常明显，而且大多比较实用。

下面我们一一罗列：

1、60岁前重疾额外赔80%

重疾额外赔付，可以说是目前主流重疾险中最实用的保障创新。

超级玛丽2号max60%的额外赔付比例，本来已是重疾险中的顶配，达尔文3号又再度拉升，直接到了80%，如果买50万保额，60岁前发生重疾就能赔到90万，实在有些疯狂。

按照这个趋势，“双倍赔付”的产品迟早要出现。

2、中症新增脑中风后遗症二次赔

超级玛丽2号max添加了重疾脑中风的二次赔（可选），已引起一片哗然。

此次，达尔文3号更是在直接在中症中添加脑中风二次赔，降低了中风的二次理赔门槛。

我以前说过，中度/轻度脑中风一项占据轻症理赔案件的大头，地位等同于重疾中的癌症。

而且中风很容易多次发作，复发的概率极高，所以相比于其他的轻症/中症，中风二次赔付的实用性还是比较强的。

需要注意的是，两次中风有一年的间隔期，且第二次需为新一次的中风，仅是首次中风遗留后遗症的持续，是不能二次赔付的。

3、轻症新增心梗/微创冠脉搭桥/微创冠脉介入

心梗、微创冠脉搭桥以及冠脉介入，是最高发的三种心血管轻症，赔到二次的概率也相对较高。

以冠状动脉介入术（轻症）为例，介入是心血管疾病最常见的治疗方式之一，主要是通过放置支架，重新撑开堵塞的冠状动脉，保证心脏的供血。

但是，支架和血液长期接触，约有10%的概率导致动脉再次狭窄，这种情况下，就需要再次进行介入，这就是心血管轻症二次赔付的意义。

在这里，对二、三两个升级点，九尾君要强调一点：新增二次赔的心脑血管中轻症，相比于同类其他中轻症，重复获赔概率的确更高。但如果纵向分析，中轻症重复理赔本身还是一个小概率事件。

首先，整体而言，重疾获赔的概率要远高于中轻症。而如果确诊重疾，所有中轻症保障将全部失效，中轻症重复理赔也就无从谈起了。

其次，本身发生两次同样的中轻症，概率就不大。以脑中风为例：中风导致的后遗症通常是两极分化的。

发生中风，最后的状态达到重疾标准，以及未达到轻中症理赔标准，概率远大于恰好达到轻中症标准。因此，两次发生脑中风，且恰好都是中度标准，没有很多人想象中那么容易。

九尾君强调这一点，只是让大家客观看待这些保障，并非对此全盘否定。高发心血管轻症二次赔，是相对实用（相比于其他的轻/中症，中风、心梗这类更容易重复赔付），并非绝对实用（轻症重复赔概率本身就比较低）。

4、癌症/心血管二次赔付为150%

癌症、心血管重疾二次赔刚“出世”的时候，赔付比例为100%。后来，许多主流产品将二次赔付比例提升至120%，超级玛丽2号max也是其中之一。

达尔文三号再创新高，直接将二次赔付比例提升至150%。

的确很舍得赔。

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