经常有保险小白问这样的问题：买了重疾险，赔不赔都是保险公司说了算，要是保险公司恶意拒赔怎么办？事实上，这种担心非常多余。

2007年，中国保险协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有的重疾险理赔，都是由专业医生出具诊断意见，最后依据重疾定义作出是否理赔的决定，也不是保险公司说了算。

最近，中国保险行业协会又发布了《重疾险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（下称《新定义》），大家一定很关心，这次修订有哪些变化？对我们买保险有什么影响？

今天我们就来好好分析一下，主要内容如下：

·重疾种类增加了还是减少了？

·赔付比例提高了还是降低了？

·理赔标准变严格还是宽松了？

·要不要赶紧买保险？

01重疾种类增加至28种

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《旧定义》），统一定义了25种重大疾病，并规定，所有保障成人阶段的重疾险，必须包含这25种中前6种最高发的重大疾病，只要包含这25种重大疾病，就必须依据统一的定义进行理赔。

这25种重大疾病是人类最为高发的重大疾病，占所有重疾发病率的95%以上。其中，前6种占到所有重大疾病发病率的80%以上。

而此次重疾定义修订，将统一定义25种重大疾病增加到了28种，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。

不过，我找出十几款重疾险的条款看了一下，对于这3种重大疾病，之前的产品也都是包含的，只不过，因为之前还没有统一的定义，有的产品把“克罗恩病”称为“克隆氏病”。

02这三种轻症赔付比例降低了

在以前的《旧定义》中，是没有对轻症疾病进行统一定义的，保险公司可以自由定义，不过，在市场调节下，保险公司也慢慢形成了趋于统一的定义标准。

《新定义》除了将重疾种类增加到28种，还增加了3种轻症疾病的定义，并规定这3种轻症疾病的赔付比例不得高于30%。

目前市场上的热销产品，轻症赔付比例基本都在40%以上，有的甚至能达到45%，这意味着《新定义》发布以后，这三种高发轻度疾病的赔付比例降低了。

除了这三种轻症以外，并没有对其它轻症种类进行统一定义，保险公司可以自行定义其它轻症疾病，并提供保障。

回到大家最关心的问题，《新定义》发布以后，对理赔的标准有什么影响呢？

因为前6种重大疾病是最高发的，我们来对比一下新旧版对它们的定义有什么变化。

恶性肿瘤是最为高发的重大疾病，占所有重疾理赔的70%左右。所以，《新定义》中关于恶性肿瘤的部分，影响也最大。它最主要的变化是，把以下两种癌症从重疾变成了轻症：

·TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌；

·未发生淋巴结和远处转移，且分级为G1 级别或更轻度的神经内分泌肿瘤。

这样调整的考虑是，这两种程度的癌症治愈率很高，花费也比较低。但是，对于消费者来说，无疑有点小遗憾。

急性心肌梗死也是发生率非常高的重大疾病，《新定义》整体变得严格了。比如：以前自己主观上决定胸痛，也算满足一个理赔条件，现在需要检查指标确定的才算。

不过，也有变宽松的地方，比如：以前，需要发病90天后，左心室射血分数低于50%；现在只要确诊6周后，左心室射血分数低于50%，时间变短了。

3.严重脑中风后遗症：变化不大

关于脑中风后遗症的定义，只是改变了表示的方式，在理赔实操中并没有实质的变化：

·机体功能完全丧失：改成“肌力2级（含）以下”。

·咀嚼吞咽能力完全丧失：改成“严重咀嚼吞咽功能障碍”。

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术：变宽松

新增了小肠的异体移植手术，并且造血干细胞移植术也不再限定是异体移植了，自体移植也可以。

5.冠状动脉搭桥术：变宽松

不再要求必须进行开胸手术，随着医疗水平的进步，”切开心包“的微创手术也可以理赔了。

6.严重慢性肾功能衰竭：变严格

《新定义》将规律性透析治疗进一步明确：”每周进行血液透析或每天进行腹膜透析“，这样可以避免因定义不明确带来的纠纷，但也相对更严格一些。

总结：

这次重疾定义重新修订，有变严格的地方，也有变宽松的地方。总体上，理赔的依据更加明确，可以避免造成不必要的理赔纠纷。同时也说明了，对于”保险公司故意拒赔“这样的说法，其实是完全没有必要担心的。所有的重疾险理赔，都是由专业医生出具诊断意见，最后依据重疾定义作出是否理赔的决定，也不是保险公司说了算。

有很多同学问，既然重疾定义要重新修订了，那我要不要赶紧买保险呢？

我一直强调一点，买保险，选择适合自己的产品最重要。如果你还没了解过保险，不要因为一时冲动买到了不符合自身需求的产品。如果你已经了解得差不多了，还在犹豫，可以尽早配置上，早一天投保就多一天保障。毕竟甲状腺癌也是一种非常高发的癌症，把I期甲状腺癌剔除出重疾，只作为轻症赔付，多少还是有点遗憾的。

以上是我针对重疾新规的内容分享和分析，希望可以帮助到您

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