作者：许小青、李德尚玉、赵金金

专家：何平（清华经管中国金融研究中心主任，金融教授）

2020的新冠疫情催化中国银行业全面数字化转型加速，后疫情时代，银行数字化如何向纵深发展成为银行人关注的热点，数字金融百人访谈，专注对话数字金融的亲历者，畅聊银行数字化变革的前景和未来，勾勒数字银行的蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经管学院中国金融研究中心、清华大学出版社、九卦金融圈联合主办，新希望金融科技公司、网金联盟协办。

本期嘉宾

兴业银行零售网络金融部副总经理黄正建

本期主持人

清华经管中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈九卦姐许小青

2020年初的新冠疫情成为检验银行业科技实力的试金石，银行正在全面推进数字化转型。众多银行金融科技的总体战略规划以及布局显示，对数字化转型的认识已经越来越清晰，不仅从全行战略角度去推进数字化转型进程，并且更为具体地规划了数字化转型目标，构建差异化的战略方向。

坊间认为，开放银行代表着银行数字化转型的必经之路，包括兴业银行(601166,股吧)在内的众多银行近年来积极部署开放银行建设，已形成各自特色和先发优势。经历今年新冠肺炎疫情的检验后，如何选择开放银行的模式？数字化转型的目标在哪里？方向是什么？应注意哪些要点？

近日，带着这些问题，九卦金融圈访谈了兴业银行零售网络金融部副总经理黄正建。

开放银行：目前最合理的是API模式

近年来，兴业银行坚定奉行“科技兴行”战略，主动拥抱金融科技，以数字化转型为抓手，重点推进“安全银行、流程银行、开放银行、智慧银行”建设。强化“跳出银行做银行”理念，加快开放平台和场景建设，拓宽获客渠道，提升客户粘性，构建互联网服务“新生态”，服务触点从金融到生活场景不断延伸。兴业银行一直在思考自身数字化进程，尤其疫情发生以来，人们的消费习惯、消费行为都在发生着改变，银行利用自身数字化手段加速布局运营模式。

疫情期间，开放银行显示出了独特优势。运用科技手段开展金融业务，对外开放技术及业务能力。在开放的场景中精准触达并服务用户，构建以用户价值最大化为宗旨的开放银行生态。

开放银行不仅是产品和技术的改造，更多是银行体制机制的转型，包含前中后台的全面变革。为推动科技与业务深度融合，强化科技赋能，很多银行目前正深化推进新一轮科技体制机制改革，在组织架构、体制机制、资源投入等方面大刀阔斧，构建机制新优势。

在兴业银行的科技应用版图中，开放银行和场景互联是不得不提的部分。

黄正建介绍，开放银行目前主要有两种实现模式，一种是H5模式，一种是API模式。

“API模式需要很强技术，管理需要体系化，流程复杂，后台需要有专门的系统支持，而不仅仅是某个接口。目前行业内都在积极探索。”黄正建如是说。

在API对外输出合作方面，黄正建认为银行产品和服务能力是银行优势，互联网风控能力则是银行需要向先进互联网企业借鉴和学习的。

兴业银行一直致力于打造开放银行，通过API接口使银行与合作方形成信息系统对接的共享平台，与市场上普遍将个人用户端（即C端）作为开放银行的突破方向不同，兴业银行对开放银行的探索从其最擅长的同业与金融市场端（F端）入手，打造“连接一切”的能力。

当前互联网主战场正从“to C”转向“to B”，产业互联网时代已经开启。兴业银行长期聚焦产业互联网服务“主航道”，在泛B端尤其是F端服务战局领先优势，在同业与金融市场领域形成了较为宽阔地“护城河”。

据黄正建介绍，兴业银行致力于打造的开放银行特点在于，立足F端领先优势，进一步将其复制嫁接到政府端（即G端）、企业端（即B端），不断推进GBC端场景拓展和生态互联，通过互联互通，让金融服务触达C端的“千家万户”，形成FGBC协同联动、融合赋能的开放生态。

在F端，兴业银行依托非银（金融机构）资金管理云平台、银银平台、“钱大掌柜”等提供服务。至2019年底，兴业银行同业客户覆盖率超90%。

资金管理云平台是服务非银金融机构的一体化综合平台，截至2019年底，累计上线超550家，通过各类存管结算业务实现大量资金沉淀，利用科技手段，持续提升标准化产品比例。

银银平台是兴业银行推出的金融同业合作品牌，为各类中小金融机构提供财富管理、支付结算、科技输出等服务。截至2019年底，银银平台各项业务合作法人机构2022家，同比增长6.09%；累计与372家商业银行建立核心业务信息系统合作关系，已实施上线226家。

“钱大掌柜”是互联网财富管理平台，至2019年底，累计引入54家合作银行的理财产品，注册客户1437.07万。

在同业合作基础上，兴业银行将存管结算、代理收付、代理销售、资产管理等综合金融服务进一步延伸至企业和个人终端客户，形成全链条客群服务体系。

黄正建预测，“我相信最后能够在场景取胜的银行，一定是能给客户提供最便利服务的银行，银行将来可能只是一个后台，开放银行目前来说最合理的应该是API的模式，API是隐藏在后台，对客户来说是无感体验，我觉得这点肯定是决定性。”

数字化首要任务是产品和渠道

黄正建认为数字化的首要任务是产品和渠道，而非商业模式颠覆。“银行数字化转型更多成为了渠道的再造，数字金融应该再造更多的产品，不再于局限技术部门，成为银行破局者。数字金融在银行内部是一个破局者。”

面向数字化转型，场景化勾勒客户画像，将客户需求嵌入生活场景之中，实现客户与场景的无缝对接，已成为金融行业的主流方向，目前数据技术具备一定基础，但尚未形成以生活需求打造服务的生态体系，由于客户的需求数据相对滞后，打破这种束缚仍有待时日。

黄正建认为，“产品与场景结合，所有人都看得到。最终，银行很多业务确实是会嵌到场景中间去，从这个角度看的话，必定有相当一部分的银行业务是转移了，不是银行本身的渠道去做了，可能通过这种场景，不管是消费场景还是其他的场景，只要能够触达客户，然后能够让客户产生与银行往来的业务，就可以去做，这种一定是分流。我觉得应该是分流相当了一部分的银行原来渠道上面能够做的业务。”?

黄正建预测，在场景、服务和技术驱动业务的当下，快速构筑起自己的生态体系，为客户提供无处不在的场景化金融服务是未来银行的发展方向。

黄正建认为，在银行谈论数字化、互联网化等概念的时候，核心都不能脱离银行自身的业务去看数字化，目前还没有业务会被数字化颠覆，他认为银行数字化最可能颠覆的是渠道。真正的银行业务，本质是很难颠覆的。“金融的内涵很难丢掉，没有借贷？没有支付？就算数字货币来了也还存在的。数字化只是为了把银行业务做的更好。”黄正建说。

“数字化只是为了银行业务做的更好。”他认为真正的数字化是产品和渠道，“银行数字化转型更多成为了渠道的再造，数字金融应该再造银行产品，不再局限技术部门，成为银行破局者。数字金融在银行内部是一个破局者，颠覆产品颠覆渠道。”

“数字化本身应该是经营模式的变化，数字化的过程应该是经营思路和模式调整，如果对数字化认识还不到位，可能对经营模式都没想明白。”黄正建认为数字化进程并非一蹴而就，在传统银行内部，首先得具备一定数字化的基础能力，真正在全行推动需要2、3年才会有变化。

黄正建不认同数字化颠覆银行的看法。在谈到“数字化”对于银行的意义，黄正建认为现在谈“数字化”对银行商业模式变革还为时尚早。“只要是银行的经营需要发牌照，就不可能被数字化颠覆。如果所有的借贷不需要牌照，在技术的支持下才会把银行颠覆了。”

数字金融转型要注意四方面

黄正建认为，目前银行都在进行数字化转型，这是一种趋势。数字化的过程实际上是经营思路转变的过程，或者说经营模式的一种调整，原来的模式更粗放，不能准确触达客户，“而数字化的结果就是更清晰地看清楚客户在哪里，然后应该用什么样的方式去触达这些客户，从而更好的满足客户需求。”

但是数字化的过程是漫长的，曲折前进是新事物不变的趋势，关于数字化转型黄正建认为需要注意以下四点：

思想转型是数字化转型前提

黄正建认为，数字化转型的前提是思想要转型，这也是基础。其次才是相关的配套机制体制要跟着变化，最后是人财物。?“数字化本身应该是经营模式的变化，数字化的过程应该是经营思路和模式的调整，如果对数字化认识不到位，就不会有商业模式的变化，可能对经营模式都没想明白，到头来竹篮打水一场空。”?

应用能力是数字化转型的核心

所谓的银行数字化转型，核心到底是什么？数据充其量只不过是基础，怎么用好这个数据才是关键。黄正建认为，对数据的应用能力才是数字化的转型核心。他举例说，这其实就和排兵布阵一样，一家银行利用数据模型，推出相应数字化营销方案都是和应用能力有关。

黄正建坦言，传统银行的数字化转型不可能一夜之间采用异于以往的打法，所以数字化对银行来说有很多功课要补，尤其是人才很关键，现在各家银行应该反思数字化转型人才储备做的如何，一方面要引入人才，另一方面老员工还需要经过培训培养成具备这种能力的人。

市场认可是数字化制胜的关键

黄正建认为，在银行谈论数字化、互联网化等概念的时候，核心都不能脱离银行自身的业务去谈数字化，银行的业务要符合市场的需求，目前还没有业务会被数字化颠覆，银行数字化最可能颠覆的是渠道。

真正的银行产品，本质是很难颠覆的。他认为市场的认可才是检验数字化转型成功与否的关键。没有市场的认可就没有客户，没有客户就没有经营流量，就如无源之水无本之木，所以科技的创新和场景的应用要植入民生。

建立容错机制

黄正建认为，数字化转型有一点非常重要，就是要有容错的情怀。建立容错机制，有利于营造崇尚创新、支持探索、宽容失败的工作环境，有利于消除“不想为、不敢为、不能为”的顾虑，激发员工进行科技和数字化转型的热情和动力。容错机制非常重要，没有容错机制创新就很难展开。现在很多银行的员工都是从事流水线的重复工作，有的人对创新持观望态度，等着别人创新失败看笑话，这样的心理要不得。

银行网络金融部会成“过眼云烟”？

笔者注意到一个有意思的现象，那就是疫情催化的数字化这个话题，也让原本处于中后台的网络金融部引起了关注。

网络金融是商业银行业务发展的一种形态，从网银、电子银行、直销银行、网络金融、互联网银行、再到数字银行、开放银行等，商业银行的业务发展形态随着信息技术的发展而不断演进，与之相适应的组织架构和部门设置，也在不断更新、配套完善。这是一个不断迭代、动态演进的过程和趋势。

最近有些银行为了发展数字金融，专门把原来的网络金融部升格为数字金融部，比如光大银行(601818,股吧)在2019年把电子银行部升级为数字金融部。也有一些银行把网络金融并到其他业务条线。比如兴业银行的网络金融部纳入零售板块，部门更名为零售网络金融部，这与2019年中国银行将网络金融部与个人金融部、财富管理与私人银行部整合为“个人数字金融部”和“消费信贷部”，有异曲同工之处。

业内对于网络金融部的未来发展一直都存在着争议，有人认为互联网信息化的路还很长，因此网络金融部这样的部门也会长期存在，还有人认为银行在未来会形成全互联网化的机构，网络金融部只是一个阶段性的机构，最终会合并到其他部门。

黄正建是第二种观点的拥护者，他认为银行网络金融部消失的可能较大。他说：“数字化转型，首先要转型的是银行思维，随着这种思维逐步的内化，渗透到各个业务部门，那么特定的网络金融部就会消失。”

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