作为平台发布的第一篇文章，这个话题看似很沉重，其实通过了解国家对保险公司的监管制度以及《保险法》的法规，这些后是给所有准备购买保险的客户安利了一颗定心丸。

保险是一种金融产品，看不见摸不着。可能理赔都是几十年后的事情了，我们知道中国发展速度很快，很多朋友会担心几十年后保险公司破产不在了，那我们买的保险怎么办？

无论是银行、保险公司、甚至国家都是可以破产的。今天就从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来分享一下，为什么在国内买保险，是放心安全的。

首先看一下保险公司的成立应该具备哪些要求？

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件

主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

为大家翻译一下：

• 首先要有钱：首先你得有钱，法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。

• 股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。

• 要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。

所以不存在小保险公司和大保险公司，大和小更多是个人的主观判断。每个公司的成立都有自己的发展历程，并且在国家的严格监管之下。

不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求，在保险公司成立后，还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管，具体手段如下：

1、资金运用监管：

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：

• 不能存款于非银行金融机构

• 不能直接从事房地产开发建设

• 不能从事创业风险投资

• 不能购买st股票

整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定，仅从安全性这个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。

2、偿付能力监管：

中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。

这里需要提醒大家的是，偿付能力并不是越高越好，很多新开业的保险公司可以达到1000%以上，而且偿付能力是一个动态的值，所以只看一个季度的可能参考意义不大。

3、再保险机制

通俗来讲，为了应对天津港爆炸、911事件对一家保险公司的影响，保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。

瑞士再保险大楼，位于英国伦敦

大家可以脑补一下，一架空中客车A380可以容纳500人，如果里面每人都购买了1000万的航空意外险，如果这架飞机失事，那么保险公司50亿就没了，所以再保险机制也很重要。

在了解了保险公司自成立，以及正式运营期间的各种监管，我们在看看保险公司真的走上了破产的边缘，应该怎么办？

1、保险保障基金制度：

《保险法》一百条规定：

截至2017年，保险保障基金规模已达到1043亿元，已有两个成功的风险处置案例，分别是新华保险和中华联合保险。

新华保险：

2007年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，先后购买新华人寿股权，持股数约为4.6亿股，占新华人寿股权的38%，位居第一大股东。

2009年11月，保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

中华联合保险：

2009年5月，新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管，保监会开始介入中华联合保险。

到了2011年12月，保监会宣布，保险保障基金公司正式介入，并控股中华联合保险公司，持有约8.6亿股，持股比例为57.43%。

通过上面的案例我们可以看出，无论是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金会提供救助。

2、保险公司真的破产了，怎么办？

在经历了上面层层严格的监管，如果保险公司真的走到了破产这一步，看看应该怎么办？

《保险法》九十条、九十二条：

改革开放以来，我国的保险公司从2家发展到现在160多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。

如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：

• 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

• 如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。

3、保证金制度：

《保险法》第九十七条规定：

总结： 大公司有大公司的好处，小公司有小公司的优点。 线上有线上的优势，线下有线下的长处。 购买之前明确自己的需求，无论大公司也好小公司也罢，买保险一定要适合自己才好。

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