增额终身寿险和信托的区别?
保险顾问张 在线
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人寿保险本身就是信托结构。投保人就是委托人,保险公司就是受托人,受益人由投保人和被保险人指定,是一种结构完美的的他益信托。人寿保险或者家族信托,本身是一回事儿,在产品结构上没有区别。区别在于保险与信托之间的法律规范及约束不同。
第一点,在资产隔离功能上
家族信托和人寿保险都从法律上赋予资产隔离的本领,能做到家庭资产与企业资产的有效隔离。但区别是在会计上投保人缴纳的保费计入到保险人资产,而投资者所投资的信托资产与信托公司固有资产是相区分隔离的。因此,家族信托还能隔离信托公司的经营风险,这点上家族信托强于人寿保险。
第二点,资产投资角度
家族信托中,信托财产如何投资、投资到什么方向,由委托人或信托人决定,可以进行不同的投资组合(债券、股票、保险等)。而人寿保险中,投保人是无法决定投资的,保险人对保费投资方向受到保监会的约束,投资为稳健收益型。
第三点,指定受益人范围
家族信托中,委托人可以选定任何人作为受益人,没有限制。但人寿保险的区别是,保险公司基本要求受益人必须是直系亲属,不能满足投保人的某些特殊需求。
第四点,受益权期限
人寿保险的赠与在瞬间或者短时间完成所有权的转移;而家族信托在受益权期限的区别在于,把财产所有权的转移时间,通过信托框架进行拉伸,十年、几十年甚至上百年,被称之为“坟墓中伸出的手”。
第五点,利益分配
家族信托的利益分配,完全根据受托人的意愿决定,并且可以根据实际情况进行相应的调整。而保险公司的利益分配固定化,无法调整,大部分收益是在保险终结时一次性支付,无法满足一些家庭的特殊需求。
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