您好，1、预算一般，选消费型
虽然返还型重疾险具有未赔付则返还保费的优势，但在其它保险责任相同的情况下，返还型重疾险的保险费用要比重疾险高得多。三孩家庭生活成本高，留给每个家庭成员的保费预算通常不高，如果盲目追求保费返还，很可能最后买到的重疾险的保障力度不足。因此，如果在预算较低的情况下，建议三孩家庭给孩子买重疾险的时候选择消费型的重疾险，能有效减轻家庭缴纳保费的经济压力。

2、预算充足，选返还型
如果家庭预算充足，那么也可以选择给孩子配置一份返还型的重疾险。在保险期限内出险，家庭可以得到保险金的赔付以渡过难关;如果没有出险，未得到保险金赔付，那么也可以得到返还的保费。一般来说，返还型重疾险在返还保费时，会提供一定比例的回报，在一定程度上可以抵御物价上涨带来的资产购买力降低的风险;且返还的保费可以作为孩子接受教育、婚嫁或创业的资金，有效减轻家庭经济压力。

3、其它保险条款
为孩子配置重疾险的初衷，是要给孩子一份重疾保障，因此，父母在为孩子配置重疾险的时候，除了关注保费是否返还，还应关注其它保险条款，如保额的高低、承保病种的数量、赔付次数、轻中症赔付比例及是否有豁免条款等。如果盲目追求保费返还而忽略其它的保障，在不幸发生的时候保单无法给家庭有力的保障，那就得不偿失了。

返还型重疾险和消费型重疾险各有各的优势，三孩家庭要结合家庭的经济条件及保障需求为孩子选择适合的重疾险产品。

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