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1.高发病种与成人不同
儿童期的高发病种与成人不同，所以，在为儿童选购重疾险前，要先了解儿童期可能高发的病种有哪些，与成人阶段有什么差异。儿童期重疾病种与成人期高发病种相比，大白归纳出如下两个特点。

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第一，成人概率低的疾病，儿童期可能风险较大。

这是配置儿童重疾险时，尤其需要注意的。

如果为儿童选重疾险时，还没度过对应病种发病风险最高的年龄，则建议选择产品留意意是否包含这些病种；对同时含这些病种的产品，则可进一步了解定义的理赔条件，哪个对用户更有利。

夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎，高发人群是5岁以下儿童，统计表明，患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%，所以，脑膜炎导致的后遗症就是儿童，尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需关注的重疾病种。

近年发病率逐年上升的儿童糖尿病，以I型糖尿病为主，高发期间为青春期，所以，I型糖尿病相关的重疾病种是给孩子买重疾险时要关注的病种。

前期易被误诊为感冒，易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病，发病急，一旦发病风险高，高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人在4岁以下，8岁以上就非常少，成人更少，所以如果是4岁及以下儿童就要关注是否含川崎病相关的重疾病种，而8岁以上的儿童则可以不必重点关注。

幼年类风湿性关节炎也是少儿时期常见的结缔组织病，男性发病率高于女性，好发于14岁及以下儿童，其中7-14岁患儿占60%多。所以，如果是为14岁以下儿童选重疾险，优先考虑含严重幼年类风湿性关节炎的产品。

除这几种详细讨论的疾病外，其他还有像10岁以下发病率高的脊髓灰质炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力，高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等，在儿童期发生风险都比成人高，费率相近的情况下，包含这些病种的重疾险都是加分项。

在此，大白要澄清一个关于少儿白血病的误区。

很多媒体宣传白血病是儿童常见但成年后发生率不高的疾病，其实并非如此。少儿发病率逐年增加是没错，但成人发生概率也不低，甚至老年白血病发生率也在不断增加。因为儿童期患其他癌症风险低，所以就会衬得在各大保险公司的历年理赔数据中，白血病是发病率最高的单一病种，占据儿童重疾理赔率的30%。

当然，重疾险都含白血病保障，它是发病率最高的单一病种，经济条件有限的情况下，可先配置一份保额充足，保障发生率高的白血病重疾险，待经济宽裕些再配置较全面病种的重疾险；另外，给孩子配置重疾险时，很多父母为孩子配置好多病种重疾保障后，会补一份单病种保障，让发生率高的白血病保额更充足。

第二，成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。

病种数多不等于保障范围更广的现象，在儿童重疾险并不少见，尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如，一款保20年的儿童重疾险，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量，对用户而言，基本是没有价值的。

所以，如果计划给孩子配置定期20年、30年的产品，那是否含高发病种就没有影响。在为儿童选购重疾险时，主要还是看高发的病种是否包含，病种的定义哪个更有优势。对于其他病种，比如与意外相关的重疾病种，儿童和成人的差别不大，选购时不需要额外关注。

2.20多年后投保机会比成人大
这是除高发病种外，给儿童选重疾险时要注意关注的。5岁儿童和35岁成人同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会都完全不同。

从健康状况看，20年后，从大概率看，25岁正是身体健康的高峰；而55岁却难免会有一些大大小小的健康状况，可能会影响健康告知的通过，影响到重疾险的选择。

从经济压力看，20年后，25岁基本经济独立，承担得起买一份未来保额充足的重疾险，并在接下来20年缴费期没太大经济压力；但55岁再去选份缴费期20年的重疾险，保证保额在当时看来是充足的，可能会面临较大经济压力。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！