您好，我们分三个阶段来看：
1.如果属于是被保险人成年之前投保后身故的
这类情况保险金的给付一般是已交保费，从通货膨胀等固有因素影响来看，作为消费者是会面临保障损失的。

2.如果是在成年后到退休前这段时间投保后死亡的
一般是直接赔付基本保额的，而且保费缴纳总额也不会超过基本保额，所以产品的杠杆是依然存在的。属于正常给付的范畴，跟返还本金是有本质区别的。

3.第三类情况就是在退休后投保身故的
这类情况往往保费交付的金额是比较高的，不排除有保费倒挂的情况出现，这样的话无法拿回本金的情况也是存在的。

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