您好，一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。利润比较高的是分红型保险，但是相对来说风险也会比较高，其余的保险收益较低，但是风险比较小。

相关解释：根据保监会5月份发布的“134号文”，即《**保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，10月1日前，保险公司要对“快速返还型”年金保险等产品完成自查和整改。

部分公司已经停售与通知规定不相符的产品，个别公司正抢抓最后的时间搞“促销”冲保费。

目前，市场在售的一些年金保险以“主险分红型年金+附加万能账户”形式为主，期限短，即交即领，具有快速返还、收益高等特点，受到部分消费者青睐。

在10月1日之前，这些理财型保险产品仍是合规产品，消费者可以根据自身情况购买，但这些产品保障成分较低，“收益率”也在下降，不是投资首选，要做好权衡。短期理财型保险产品将停售，保险公司必须在开发符合监管要求的新产品上下力气了。

南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来认为，保险公司开发设计保险产品时要更多往“保障”这个方向上靠，也就是说，目前市场上的理财型保险产品可能要实行重构。

*年来，个别公司的万能险等产品发展走了样，把本是长期保障型的产品做成了短期理财型产品，成为此次整改的主要险种。记者走访**平安、新华保险等保险公司发现，“134号文”对这些长期以来坚守“保障”的公司影响不大，他们的一些做法值得中小公司借鉴和学*。

“以代理人渠道(自有渠道)销售长期保障型产品是中小公司转型的一个好方式。”**平安保险(集团)常务副总经理兼首席保险业务执行官李源祥说，平安人寿的万能险是保障型产品，保额高，期限长，侧重向客户提供死亡、意外等一揽子风险保障服务。

保险公司要合理设置保额和保费，通过拉长保险产品期限，扩大风险覆盖面，提高保障功能等吸引客户。

有关负责人表示，公司正按监管要求调整产品结构，压缩理财型产品规模，将长期期交与风险保障作为业务发展重点。到8月31日，中短存续期产品保费占比下降至17%。

保障的归保障，理财的归理财。未来保险产品名称将更清晰明了，产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

履约保证保险依然是第三方理财、网贷平台等机构给客户提供的“定心丸”之一。以小赢理财为例，其官网显示“小赢理财的战略合作伙伴众安保险，根据保证计划为小赢平台众安保险专区销售的理财产品，提供本息全额保单”。

对此，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“如果是市场合约，兜底也好，不兜底也好，都是市场主体交易的结果，无法指摘。但是问题在于，必须真实合约。目前，在实践中存在一些虚假合约，或者对条款保障程度夸大的情况，投资者需要予以警惕。”

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