您好，

01钱交给的渠道不同
1、年金险是把钱交给保险公司，由保险公司来投资。到了未来老的时候，每年固定领取相同的金额，满足养老需求。
2、基金定投，是把钱交给基金公司的基金经理来打理。
总结：都是把现在的钱不花，要么交给保险公司去投资，要么交给基金公司来打理。

02两者投资的标的不同
保险公司去投资，宣传说投资重大项目，其实是不对的。目前保险公司的投资标的主要以债券投资为主。
基金的投资类型，由我们自己来选择。可以投资于股票型基金（股票在组合中占比80%）、债券型基金（债券在组合中占比80%）、股债平衡型基金（股、债各占50%）。
目前市面上，大多以股票型基金为主，即投资标的是股票。我们后面说的基金，也都是指股票型基金。

03

一个保本，一个不保本

1、保险是保本的，例如年金险或者增额终身寿险，是由保险公司来保本，同时我们需要知道这个保本是有条件的。不是今天投今天就保本了，是有一定时间期限的。

保险公司采取蓄水池原理。赚钱的年份不会把钱全部给你，亏的时候会用蓄水池里面的资金补贴给你，由保险公司来承担这个风险。所以，年金是保本的。

2、基金，没有保险的蓄水池原理，基金是不保本的。

股票型基金，它的波动率非常高。例如2015年赚30%是很容易的，但是在2016年，2018年亏30%也是非常容易的。

就相当于如果你的钱全部选择了基金或者股票，那就等于选择了一种看天吃饭的投资理财方式，可能会挣的非常多，也可能会亏的非常多，这一点大家一定要清楚。

04

两者的流动性不同

年金险的流动性是很弱的，前期现金价值很低，流动性比较差。但是保单抵押贷款可以弥补流动性。

基金可以随时卖出，流动性是很好的。

05

关于收益率对比

搞清楚原理以后，我们来看如何选择产品。在选择之前，我们还需要了解一个问题，那就是不同投资方式下，收益率到底有多少？

1、年金险主要投资于债券，年金险回报率最低3%，最高6%，中位数4%，很稳定，几乎所有的万能账户都能达到4%。

2、基金收益是无法确定的，年化回报率10%，20%比较常见。不过负的30%、60%，在过去历史年份看，也有。这种波动性是非常高的。

很多小伙伴会质疑，中国所有基金平均回报率是20%，这怎么来的呢？

其实这个过程很复杂，不是一直维持20%，是平均。2019年翻倍是事实，2015年亏一倍也是事实。

06、关于复利效应
相同点是：想做富人，必须做时间的朋友。
在复利效应上，年金险和基金定投有异曲同工之妙。年金险和基金定投真正见效是在15年以后。所以建议大家如果要用基金定投或者年金险来养老，必须15年以上。

不同点是：年金很容易坚持15年，复利效果明显；基金定投就没那么容易了。
保险强制15年以上，很容易达到。毕竟存入合同里面，一般情况不会着急取出。而基金定投，因为每天都能看到波动情况，当突然有几天跌的太多，很多人就会忍不住卖出了。所以真正能坚持下来玩15年的人，是非常少的。

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