工商银行20万存三年大额存单一般是比较靠谱的。工商银行是大型国有银行，实力雄厚、信誉良好，大额存单受到存款保险制度的保障，50万以内的本息是安全的。它有固定的利率和期限，收益相对稳定。

不过，现在银行的存款利率处于下行趋势，三年期大额存单利率可能也不是特别高。而且它的流动性相对较差，如果提前支取可能会损失部分利息。

其实，对于稳健型的投资者，我们盈米智富投顾团队的智富低波组合是个不错的选择。它采用风险平价策略，以货币 + 纯债资产打底，辅以红利低波权益增强，通过平衡各类资产的风险贡献来严控整体回撤，参考收益区间3%-4%，最大回撤仅 -2%~-3%，适合对本金安全性要求较高的投资者，参考持有期不少于1年；还有智富安盈组合，采用大类配置 + 权益均衡策略，固收为主，二级债增强，属于固收增强类型，参考收益区间4%-6%，参考最大回撤 -4%~-6%，建议持有期1 - 2年。

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