您好！工商银行大额存单20万存三年的利率会随市场情况和银行政策调整。一般在2.9% - 3.2%左右。不过当前银行存款利率整体处于较低水平，20万存三年，收益相对有限，且难以抵御通货膨胀带来的货币贬值影响。

相比之下，您可以考虑我们盈米智富团队的基金组合。如果这20万是3年以上不用的长钱，可选择【智富稳盈组合(R3)】，它是财富“增长器”，采用核心卫星策略，股债商均衡配置，以宽基指数和股债商均衡配置为核心底仓，行业主题指数为卫星仓位灵活增强，参考收益8% - 12%，适合追求长期增值、能承受一定市场波动的投资者。试运行期约10个月，累计收益率 +18.52%，年化收益率 +22.19% 。

如果想更稳健些，也可以把部分资金配置到【智富安盈组合(R2)】，它是财富“压舱石”，以固收为主，二级债增强，配置60% - 100%债券、货币基金等固收资产，不超20%高股息红利类资产或黄金等商品，目标参考收益4% - 6%，参考最大回撤 -4% ~ -6%，试运行期约10个月，最大回撤仅 -3.23% 。

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