您好！工行三年期大额存单的利率并非固定不变，会受市场利率波动、货币政策调整、银行自身资金状况等因素影响。如果在您购买时确定了利率，在存期内一般按约定利率计息，不会随市场利率变动而调整；但如果后续再购买同款产品，利率可能和您购买时存在差异。

当前银行存款利率逐渐走低，五大国有银行五年期存款利率已降至1.5%，单纯依靠银行存款较难实现资产的有效增值。您可以参考“三笔钱”框架进行资产配置：

若这20万属于可投资的长钱（3年以上不用），可以考虑【智富稳盈组合(R3)】，这是您的财富“增长器”。它采用核心卫星策略，以宽基指数和股债商均衡配置为核心底仓，行业主题指数为卫星仓位灵活增强，按照“好行业、好赛道、好价格”的三好原则选基，覆盖多种资产，长期持有有望实现8%-12%的收益目标。

若您有一部分资金属于稳钱（1-2年不用），则可选择【智富安盈组合(R2)】，作为财富“压舱石”，以60%-100%债券、货币基金等固收资产打底，再精选利率债、高等级信用债及可转债等，争取实现4%-6%的参考收益，严控回撤。

建议您按照以下步骤操作：
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