您好！工商银行20万起存三年期大额存单的利率会随市场情况调整，一般会比同期普通定期存款利率高一些。不过当前银行整体利率处于下行趋势，大额存单利率也不高。以近期情况看，三年期利率可能在2.95%左右，20万存三年利息约17700元。而且大额存单提前支取可能会损失部分利息收益。

相比之下，我们盈米智富团队的基金组合是更好的选择。如果这20万是3年以上不用的长钱，可考虑【智富稳盈组合(R3)】，它采用核心卫星策略，股债商均衡配置，以宽基指数和股债商均衡配置为核心底仓，行业主题指数为卫星仓位灵活增强，参考收益8%-12%，适合追求长期增值、能承受一定市场波动的投资者。试运行期约10个月，累计收益率达+18.52%。

如果想更稳健些，也可以选择【智富安盈组合(R2)】，它以固收资产为主，配置60%-100%债券、货币基金等，不超20%高股息红利类资产或黄金等商品，目标收益4%-6%，最大回撤-4%~-6%，试运行期约10个月，最大回撤仅-3.23% 。

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