97版99鸿福是返还型保险，以投保一万元为例，20年后保险金额变成两万元，20年里可以领取的返还金额是1000元×6次 = 6000元。并且该保险每3年返还1000元，另外保额每年递增5%至终身，缴费期满就不用再交保费了。

如果一直没有领取过返还的生存金，应该是办理过累积手续（若没有签约过，也是按累积算），每3年1000元，按6.5%的年复利计算，20年约为11465元。到第21年再返还1000元，此后还是每3年返还一次直至终身。最后还有身故保险金。

若交满20年后想一次性领取，相当于退保，只能退现金价值。具体的现金价值要依据保险合同中的现金价值表来确定，它会受投保年龄、保额、缴费年限、已缴费时长等因素影响。通常，退保拿回的保单现金价值会低于累计缴纳的保费，会造成一定经济损失。你可以查看保险合同里的现金价值表，或者拨打中国人寿客服电话95519咨询，也能前往保险公司线下网点，让工作人员帮你计算。

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