未来三年银行存款利率大概率会继续下行，具体分析如下：
- 宏观政策导向：央行已明确2025年实施适度宽松的货币政策，推动社会融资成本稳中有降。从长期来看，为支持实体经济复苏和缓解银行净息差压力，政策利率可能进一步下调，从而带动存款利率同步下行。
- 银行经营需求：2024年我国商业银行净息差呈下降趋势，已处于历史低位，银行负债端成本管控压力持续凸显。为控制负债成本，银行有动力下调存款利率，预计未来一段时间，这种趋势仍将持续。
- 市场竞争因素：国有大行存款利率相对稳定且较低，而中小银行和部分农商行为了吸引存款，可能会阶段性地提高利率，但难以改变整体下行趋势。长期来看，随着市场竞争格局逐渐稳定，以及金融监管的加强，银行通过高利率揽储的行为会受到限制，存款利率难以出现普遍性上涨。

中信证券研报显示，结合中央经济工作会议和人民银行近期表述来看，2026年利率总量政策有望温和，预计政策利率会有1 - 2次10bps幅度的调降。从目前情况来看，中国存款利息未来走势以低位缓降为主，短期难现大幅上涨，2025 - 2027年大概率维持“1时代”运行，部分期限利率或继续小幅下调。

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