您好，保险的最主要作用是保障，是用来对冲风险带来的冲击，比如意外带来的巨大财务损失和财务支出，意外对家庭收入的影响等等。少儿这个年龄段，风险主要在于意外和生病，意外的受伤或疾病可能会带来大额的财务支出。所以可以用相关保险来防御意外和疾病带来的大额医疗开支。孩子不是家庭的收入支柱，如果发生意外，对家庭的收入影响不大，所以至于对收入的补偿，或投资收入方面的保险不是重点。

基于以上思路，我们看看给小孩需要购买保险的几个基本原则：
1、确定先给大人购买保险，尤其是先给家庭的经济支柱，就是赚钱最多的那位购买保险。如果预算有限，只能给一位家庭成员购买，就先给大人购买。有的家庭，大人都没买保险，先给孩子购买，这个顺序是错的。给家里的经济支柱购买保险，就是给小孩最大的保障。这样万一家庭经济支柱有意外，孩子还有一笔钱可以减少意外带来的对生活水平的冲击。

2、如果给孩子购买保险，先买保障类的保险，比如意外保险、重大疾病保险、不要先购买理财类的保险，我们的观念是，如果需要理财，就直接去购买理财的金融产品，保险的主要功能不是理财，是保障风险。

3、孩子的保险，保额太大没用。我国保险法律规定，对于父母为其未成年子女投保的人身类保险，死亡给付的保险金额总和有以下规定：
（一）对于被保人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

4、不用考虑寿险。寿险一般是以身故做为给付（理赔）条件，孩子不是家庭收入来源，对家庭的财务收入没有影响，因此在为孩子买保险时，不需要购买寿险；另外对于儿童身故类责任最高限额只有20万（不满10周岁）或50万，所以买了意外保险，再购买寿险也没有意义。

5、先不要考虑教育金或年金险。至于很多家长关注的教育金、万能险等理财型保险，我不建议大家购买。买保险最主要是保障，不是理财，通过小的费用来转移未来的风险，抵御意外。所以如果没有购买健康保险，一定不要先买教育金的保险，否则理财的收入远远抵不过一场疾病的医疗费。

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