展望2026年，四大行大额存单利率大概率将延续低位运行态势。这一趋势主要是受适度宽松货币环境与银行息差压力持续的双重影响。

从政策导向来看，近年来管理层持续引导贷款利率稳步下行以降低社会融资成本，若要保障这一进程的可持续性，必然需要同步推动存款利率的市场化调整，缓解银行负债端压力，为资产端进一步让利创造空间。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差已收窄至1.42%的历史低位，银行净息差面临持续下行压力，降低大额存单等高成本负债对于稳定息差“效果明显”。

从市场环境来看，当前货币政策持续提供充裕流动性，市场利率体系整体维持低位。同时，在支持实体经济高质量发展的政策目标下，银行资产端收益率仍承压，负债成本管理将成为长期经营主题。

具体表现上，2026年开年，四大行1个月、3个月期限大额存单年利率已统一锚定在0.9% ，3年期多低于2%，5年期近乎绝迹。后续降低存款成本的进程仍将延续，但方式可能从普降利率转向结构性调整，如控制长期高息产品规模、动态调节产品门槛等。尽管个别银行可能因短期流动性需要发行利率略高的产品，但整体利率中枢难以显著回升。

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