从资金成本与收益效率两个维度比较：
1. 利率：同期限整存整取挂牌利率高于零存整取约30-50BP（如1年期1.45% vs 1.15%）。
2. 现金流：零存整取需按月定额存入，资金逐月沉淀，实际占用时间被拉长，内部收益率（IRR）比名义利率低约0.2-0.3个百分点；整存整取一次性锁定，资金时间价值完整。
3. 机会成本：若每月结余可投入货币基金（7日年化1.6-2%）或短债基金，滚动收益大概率覆盖零存整取利率，且流动性更佳。

结论：资金≥5万元且可长期闲置，优先选整存整取；若强制储蓄需求强、金额小且极度厌恶波动，零存整取可作过渡，但建议同步开通自动转入货币基金功能，提升综合收益。

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