美国人的理财方式有其独特之处，他们并非不存钱，而是储蓄高度制度化，主要通过养老金、401(k)、IRA等长期计划实现，而非简单地将资金存入银行活期或定存账户。具体介绍如下：
- 政府社保基金：这是美国政府提供的基本养老保障，由税收支持，60岁起可领取，延迟到67岁领取可获全额福利。不过仅靠这一项难以维持体面生活。
- 雇主资助养老金计划（401K）：这是美国养老金体系的核心，允许员工将部分工资存入免税账户，企业通常按员工投入的50%进行配对补贴。截至2020年，第二支柱资产总额达20.1万亿美元，占养老金体系的53.3%。并且在2024年11月，美国国税局还推出新规，允许员工将部分公司配对款项用于学生债务还款或健康报销账户(HRA)。
- 个人养老金计划（IRA）：由个人设立，投资范围更广，可投资股票、债券等金融产品。该支柱资产总额达14.7万亿美元，占养老金体系的39.0%。参与401K计划的美国人平均会将超过50%的资产配置到权益类资产中，以此来构建退休生活。

之所以偏向这样的理财方式，原因主要有：一是税收优惠驱动，401K和IRA计划提供税收递延优惠，存入资金可享受税收减免；二是美国拥有成熟的资本市场，为养老金提供了丰富投资选择；三是美国完善的医疗、失业救济等社会保障体系减轻了普通家庭的经济负担，使人们更愿意将资金投入长期储蓄计划。

不过，这种理财模式也存在挑战，比如过度依赖金融市场，养老金价值与股市表现高度相关；退休保障不均，部分退休人员养老金账户余额为零；年轻一代储蓄不足等问题。

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