当前大额存单利率的多为城商行、农商行及民营银行，如江苏银行、上海农商行、网商银行等，3年期利率普遍在3.2%-3.5%（20万起），部分5年期可达3.8%。国有大行同期限利率约2.35%-2.9%，差距明显。

注意事项：
1. 确认产品性质：必须认准"大额存单"字样，避免被保险或理财产品替代。
2. 关注流动性：提前支取按活期计息，选择可转让或按月付息品种更灵活。
3. 限额风险：单家银行本息合计超过50万需分散存放，利用存款保险制度。
4. 利率陷阱：部分高息产品要求100万起或需搭配其他业务，需核算综合成本。
5. 期限匹配：3-5年期利率虽高，但需考虑加息周期下的机会成本。

建议操作：优先选择利率TOP10的城商行（可通过银行官网或"融360"比价），采用"阶梯存款法"分批存入，每单不超过50万。当前3.4%以上利率的3年期产品是性价比较高的选择。

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