国寿鸿福至尊是一款年金+万能账户的组合险，年交1万、交20年，总保费20万。按官方演示，第5-9年每年返6万（共30万），第10年起每年返生存金直至终身，若不领取全部进入现行4.5%的万能账户复利滚存。

内行人算IRR：
1. 若全部不领取，20年末账户价值约28-30万（中档演示），IRR≈2.8%-3.2%，低于增额终身寿（3.5%复利）。
2. 若第20年一次性退保，可拿回现金价值+万能账户约26-28万，实际收益≈2.5%。

结论：本质是低流动性、低收益的储蓄险，适合强制储蓄或资产隔离，但20年收益跑不赢通胀。若追求收益，建议对比增额寿或国债。

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