截至2024年6月，工商银行三年期大额存单（起存20万元）年化利率普遍为2.35%（具体以网点实时挂牌为准，部分区域或新客户可上浮至2.5%）。该产品属存款，受存款保险保障，提前支取按活期计息，可转让但需折价。

新手常见错误：
1. 误把“结构性存款”当大额存单，前者保本不保息，收益区间大；
2. 忽略流动性：未规划资金用途，提前支取损失利息；
3. 只看利率：未对比国债、现金管理类理财（如短债基金近3年年化2.8%-3.2%）的综合收益；
4. 未拆分金额：单家银行存款超50万未分散至不同银行，降低保险上限风险。

建议：若3年不用钱，可搭配20万大额存单+10万短债基金，兼顾稳健与流动性。

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