您好，华夏南山松鑫享版终身寿险投保五年后不能直接拿钱出来，若您想在第五年取钱，只能选择退保，拿回退保当前现金价值。

这款产品每年现金价值按照3.5%年复利增值，不过具体第五年能拿到的金额，还需要结合保单的详细条款以及实际的现金价值表来确定。因为现金价值的计算较为复杂，会受到多种因素的影响，比如初始保费、减保操作等。您第一年存了4万，第二年降保为1万，后续几年的保费缴纳情况未知，这些都会对最终的现金价值产生影响。

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