很难准确预测工商银行3年大额存单的利率在未来一年是否会下降。从过往情况来看，其3年大额存单利率波动较大，2025年6月全面下调，3年期年利率从1.90%降至1.55%；2026年1月再次全线下调，个人20万起存的三年期利率从2.65%降至2.35%；到2月1日，三年期大额存单利率又从2.5%降至2.35% 。

利率波动主要受市场环境和央行政策影响。央行降准降息政策会引导市场利率走低，降低银行的资金成本；同时，当贷款利率处于较低水平时，银行存贷利差被压缩，为维持盈利能力，银行会下调存款利率。

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