资产配置核心是“风险—收益—流动性”三角平衡，建议按以下四步操作：

1. 先诊断：用3个月支出做紧急备用金（货基/短债），剩余资金按年龄做风险预算：100-年龄=权益上限。例如35岁，权益≤65%。

2. 再分层：
底仓（40%-60%）：中短债基金+大额存单，年化3-4%，负责稳现金流；
进攻仓（30%-50%）：沪深300ETF+纳斯达克100ETF，长期定投，平滑成本；
卫星仓（10%-20%）：黄金ETF+REITs，对冲通胀与地缘风险。

3. 工具选择：优先低费率指数基金（管理费<0.5%），债券选“中债7-10年国开债指数”这类利率债ETF，避免信用下沉。

4. 动态再平衡：每半年检查，偏离度超5%即调仓，例如股市大涨后卖股买债，锁定利润。当前建议适度超配短债，等待美联储降息信号再加权益。

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