准确预测未来三年银行利率的走势是非常困难的，不过结合当前的一些市场观点和分析，能为您提供一些参考。

中信证券预计2026年利率总量政策将趋于温和，政策利率可能有1 - 2次10bps幅度的调降。对于银行定价，负债端中长期定存集中到期利于成本控制，资产端LPR调整降频叠加终端利率下行放缓，收益率下行可控，预计2026年银行业净息差降幅收窄至4bps左右。

从近期情况来看，自2025年5月两个期限LPR各下降10个基点之后，LPR连续8个月保持不变。2026年1月20日，1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。综合市场观点，一方面政策利率（7天期逆回购操作利率）保持稳定，LPR报价的定价基础未变；另一方面，银行净息差处于历史低点，报价行缺乏下调加点的动力。央行推出结构性“降息”后，短期内货币政策可能处于观察期，政策利率和LPR有望保持稳定。

央行副行长邹澜表示今年降准降息还有一定空间，但近段时间企业融资和居民信贷成本均保持低位运行，有分析认为总量降息紧迫性不高。

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