2026年开年，银行定期存款利率又出现了下降情况，国有大行带头，股份制银行、中小银行纷纷跟进，3年期定期存款利率全面迈入“1时代”。其实从2025年开始，银行存款利率就进入了下行通道，此次开年调整把这一趋势推向了新的阶段。

目前国有大行的3年期定期存款利率普遍在1.5% - 1.9%之间，5年期利率甚至比3年期还低，出现了明显的“利率倒挂”。中小银行3年期利率也基本跌破2%，想找到2%以上的定期存款产品十分困难。

出现这种情况的核心原因是银行的经营压力。银行主要靠放贷赚取利息差，近年来贷款市场报价利率持续走低，银行的贷款收益减少，为避免压缩利润空间、影响支持实体经济的能力，银行需要降低存款利率。同时，银行预判未来利率还会继续下行，所以刻意压低长期存款利率，避免锁定过高的资金成本，这也是5年期利率不如3年期的关键原因。

不过，定期存款仍可根据自身情况合理配置。对于普通家庭来说，留足3 - 6个月的生活费作为应急资金，放在货币基金里随取随用，剩下的闲钱，如果追求稳妥，可选择1 - 3年期的定期存款，避开5年期的利率倒挂产品，也可以关注储蓄国债。

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